Глава Сбербанка Герман Греф предложил правительству страны официально запретить выдачу зарплат, пенсий и прочих социальных выплат наличными, а вместо этого перечислять все эти деньги на пластиковые банковские карты. «Призыв» попытался разобраться, получится ли у нашей страны — на примере Владимирской области — жить без купюр.
Все поставлено на карту
Аргументы у бывшего министра экономического развития и торговли и действующего руководителя Сбербанка следующие: на сегодняшний день «на руках» у россиян находится примерно 5 триллионов наличных рублей — это почти 12% ВВП, тогда как во всех развитых странах объем наличности примерно в два раза ниже (до 6% ВВП). Налоговые потери российского бюджета от хождения и обслуживания наличных денег доходят до 8% ВВП. Из-за избыточности наличной денежной массы в обороте бюджет страны ежегодно теряет примерно 1,1% ВВП. Кроме того, обслуживание огромного количества наличности ведет к ряду дополнительных издержек. Прямые издержки — это затраты на эмиссию, обращение, хранение купюр, а также на борьбу с фальшивомонетничеством. Но существуют также косвенные затраты — потери из-за отвлечения капитала из оборота, потери времени в очередях, дополнительные расходы на обработку денежной выручки. Полный отказ от наличности и обязательное введение пластиковых карт помогло бы сохранить все эти средства и перенаправить их на более актуальные нужды государства.
Переход на «пластик», по мнению Грефа, также помог бы уменьшению доли «серых» зарплат и святому делу борьбы с уклонением от налогов, ведь отследить банковские операции гораздо проще, чем конверты с наличными деньгами.
В качестве временных стимулов для повышения популярности «пластика» Греф предлагает снизить на 5% НДС для электронных операций, а также повысить стоимость услуг по инкассации наличной выручки для предприятий торговли.
Пластиковая банковская карточка в нашей стране в последние годы действительно становится популярным платежным средством. Однако, по данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), пользуются ими сейчас только 43% россиян, при этом абсолютное большинство граждан — 92% — завели их не по собственной воле, а получили в приказном порядке от работодателя или администрации вуза. Кроме того, только треть всех безналичных операций приходится на оплату товаров и услуг. Примерно 70% владельцев пластиковых карт используют их с единственной целью — в день получки снять деньги в ближайшем банкомате и в дальнейшем пользоваться только наличными.
В том же НАФИ свидетельствуют, что примерно треть россиян (34%) объясняют это банальной нехваткой магазинов и учреждений, способных принять безналичный платеж; 33% жалуются на то, что с карточкой начинают транжирить и не контролируют расходы. Еще 16% держателей карт утверждают, что в заведениях, принимающих к оплате «пластик», более высокий уровень цен.
И света нет, и спичек не купить…
Согласно сведениям Владимирстата, во Владимирской области сегодня проживает 1 миллион 444 тысячи 600 человек. Из них 1 миллион 112 тысяч — около 77% — горожане. Практика показывает, что большинство пользователей пластиковых карт — это именно городские жители трудоспособного возраста, а также студенты. Многие из владимирцев умеют не только снимать наличные или расплачиваться карточкой в магазине, но и, например, оплачивать «пластиком» коммунальные счета или заказывать товары через Интернет. Но при этом даже самые «продвинутые» горожане не готовы отказаться от наличности.
- С карточками одни проблемы, — считает 36-летний логист Константин Лисицын, — то в магазине ее терминал не прочитывает, то банкомат сломается. Несколько раз было, что я отправлялся в командировку в другой город, и там не оказывалось «моего» банкомата — приходилось снимать деньги в других, теряя «комиссию». Однажды вообще случилась нелепость: я поехал в Москву и сильно потратился. Нужно было снять буквально 500 рублей, чтобы хватило на автобус до Владимира. Сунулся в ближайший банкомат — надеялся, что на пяти сотнях много не потеряю. Так эта бесовская машина почему-то выдала мне разом 45 тысяч рублей — практически все, что было на карте! А что осталось, тоже «ушло», причем не только стороннему банку, но и своему — как оказалось, у них такие правила использования «чужих» банкоматов. Так что теперь везде и всюду стараюсь взять наличных с запасом.
- Когда едешь куда-нибудь в супермаркет с бумажником, то всегда точно знаешь, сколько денег у тебя есть и сколько останется после покупок, — рассуждает 48-летняя Валентина Горюнова, менеджер по управлению персоналом. — А если у тебя «пластик», то это повод накупить кучу всего ненужного. Деньги на карточке кажутся мне какими-то ненастоящими, а потому и отдавать их не так жалко, как кровно заработанную наличность. А в результате остаешься с тремя рублями до получки и ругаешь себя за расточительность. Правда, в последнее время все крупные покупки для семьи — например, запас продуктов на неделю -мы с мужем делаем на оптовых рынках, там терминалов для карточек все равно нет.
- Мне карта, наоборот, помогает экономить, -поделилась 19-летняя студентка Надежда Балашова, — если на руках много денег, то так и тянет их все разом растренькать. Нет налички — нет и позывов к транжирству. Но в «пластиковое будущее» нашей страны я все равно не верю. Помните, как зимой банкоматы во Владимире сломались из-за морозов? А если, например, в городе внезапно отключат свет, то по банковской карточке нельзя будет купить ни еды, ни даже спичек.
- А я снимаю все наличные в день зарплаты из принципа, — рассказал 32-летний программист Евгений Зайков,- раньше на карте был хотя бы маленький процент по остатку на счете, но потом — где-то в прошлом году — его упразднили. Так с какой радости я должен давать банку возможность «прокручивать» мои личные деньги и притом не получать с этого ни копейки. Я понимаю, что банкиры хотят получить хранящуюся у населения наличность, чтобы наварить за чужой счет дополнительные миллиарды, и будут лоббировать этот свой интерес. Но я — против. У человека должен быть выбор, как распорядиться своими средствами.
Кстати, все тот же деятельный Герман Греф предложил в законодательном порядке обязать торговые точки и сервисные центры принимать к оплате пластиковые карты. Пока речь идет о крупных магазинах с годовым доходом в 400 миллионов рублей. Но затем, вероятно, дело дойдет и до мелких супермаркетов и магазинчиков. Покупка специального устройства для считывания карт, их подключение и обслуживание, обучение персонала — все эти траты непременно окажутся заложены в конечную цену магазинных товаров и вызовут очередное подорожание. А киоски? Такси? Уличные лотки с квасом и мороженым?Прокат коньков? К тому же нет гарантии, что все учреждения, которые обяжут установить у себя аппараты для безналичных расчетов, не вынудят также платить за инкассацию и отчислять банкам комиссию за платежи по картам. И все эти расходы также будет скомпенсированы повышением цен.
Бабушка и «мобильный банк»
Однако пока речь у нас шла только об относительно молодых людях, способных достаточно быстро освоиться с банковской картой. Но Герман Греф настаивает, чтобы на «безнал» были переведены и все российские пенсионеры. Пенсионный фонд пока предлагает выбор — получать пенсию через почту (59,7% пенсионеров Владимирской области) или через банковские организации (39,9%). В отделении ПФР по Владимирской области считают, что банк удобнее: пенсия приходит день в день, использование пластиковой карты позволяет сократить сроки обслуживания пенсионеров. Банки, в свою очередь, вроде как тоже должны предоставлять пенсионерам альтернативу: либо «пластик», либо традиционная сберегательная книжка. Практика показывает, что и с этим нередко возникают сложности.
- Я хотела оформить книжку в сберкассе, -рассказывает Антонина Селуянова, пенсионерка из г.Камешково, — но девочка в окошке сказала, что теперь есть только карточки. Чуть не силком заставила меня ее оформить. И не только меня — при мне еще одна женщина чуть не плакала там, говорила, что не хочет карту, что ей это очень неудобно. Это действительно неудобно — куча проблем. Так, у нас не все банкоматы выдают деньги. Я один раз запросила 1400 рублей — вышла надпись, что некорректная сумма. Иногда банкоматы оказываются незаправленными, тогда приходится ходить к ним по нескольку раз. Терминалы не всегда эту карту принимают. К тому же мне рассказали, что через год после выпуска обслуживание пенсионной карточки будет платным. Шестьдесят рублей в год — но мне и эта сумма не лишняя. Берут деньги и за sms-оповещение, причем оно безобразное. О том, что начислили пенсию, могут сообщить и через несколько дней после срока. Эсэмэски о снятии денег тоже не всегда доходят. В общем, ощущение такое, что до пенсионеров, как всегда, никому нет дела.
Со стариками, которым уже за восемьдесят, ситуация еще сложнее. В рамках эксперимента по освоению пластиковых карт корреспондент «Призыва» воспользовался собственной бабушкой. Ей 88 лет, она медленно ходит, не очень хорошо видит и, прямо скажем, уже не слишком быстро соображает. При этом пластиковая карта у бабушки есть. Она хранится у моего дяди
- каждый месяц он снимает бабушкину пенсию и привозит ей домой. Но на этот раз мы отправились получать деньги самостоятельно.
- Чего только не придумают, — ворчит бабушка, поднося к глазам пластиковый прямоугольник, -все бы им смеяться над стариками…
За полчаса мы доходим до ближайшего уличного банкомата. С третьей попытки карточка (ее же нужно вставлять правильной стороной) влезает в окошко.
- Введите пин-код, -медленно читает бабушка, — а что это?
- Такие четыре цифры. Вот они. Вот кнопки. Жми!
Три раза бабушка жмет недостаточно сильно, один раз путает клавишу. Приходится объяснять про кнопку «сброс», бабушка с трудом находит ее на экране и на корпусе банкомата. Наконец, пин-код пройден. Теперь надо снимать наличные. Она хочет всю пенсию сразу, но для этого надо запросить баланс и запомнить сумму на счету. Бабушка чуть ли не носом утыкается в экран, потом умоляюще смотрит на меня — может, сама? Я непреклонна
- эксперимент нужно довести до конца. Записываем сумму на бумажке, потом — тоже не с первого раза — вводим в окошко. После этого банкомат спрашивает, хочет ли бабушка квитанцию, и она теряется окончательно. «Жми на «да», — советую я. «А это бесплатно? А вдруг все-таки платно?» — беспокоится бабушка.
В конце концов, пен-сия все-таки оказывается в бабушкиных руках. Она неторопливо и внимательно пересчитывает добычу. Ах, какая роскошная мишень для любого малолетнего хулигана или страждущего алкоголика из прохожих!
Вся любовь ко мне, обожаемой внучке, не может заставить ее решиться на повторение эксперимента. Расплатиться «пластиком» в магазине бабушка отказывается наотрез. «Откуда я знаю, сколько они с меня возьмут, — спрашивает она, — а вдруг не то нажмут, и вся пенсия разом — тютю?» Для таких случаев рекомендуют подключать «Мобильный банк», но открыть и прочитать эсэмэску для бабушки (которая не пользуется сотовым телефоном) все равно, что для меня -взломать сайт Пентагона, тем более с ее-то зрением. А если пластиковая карта будет забыта, потеряна, украдена — что ей, 88-летней старушке, делать дальше? Звонить в банк, просить заблокировать, вспоминать свои паспортные данные и, того хуже, кодовое слово? А если мошенники до этого времени успеют обнулить ее счет
- ведь многие магазины не требуют от покупателей ни пин-кода, ни удостоверения личности? Известно, что в подобных ситуациях банки очень неохотно идут на сотрудничество и возвращают картовладельцам деньги.
Бабушке повезло — у нее есть куча родственников, готовых о ней заботиться. Одинокие пенсионеры, которых принудительно нагрузят «пластиком», практически поголовно рискуют попасть в крайне неприятные истории.
Плачут села по банкоматам
Отдельная тема — это сельские жители, которые, как ни странно, тоже получают зарплаты и пенсии. Во Владимирской области это 323 тысячи человек, живущих в 2,5 тысячи населенных пунктах. По данным Владимирстата, в большинстве из них постоянно прописано от одиннадцати до ста человек. В семи сотнях деревень население меньше десяти человек; в пятьсот пятидесяти семи — больше сотни жителей. При этом банкоматы сейчас есть только в тех населенных пунктах, где расположено какое-либо крупное предприятие -например, стекольный завод в пос.Красное Эхо Гусь-Хрустального района. Да и там терминал, бывает, стоит «пустым». В других деревнях и селах банкоматов отродясь не видали. Возьмем, скажем, пос.Новки в Камешковском районе — железнодорожная станция, школа, почта, Дом культуры есть, а банкомата нет. Что, кстати, уже сейчас вызывает неудобство.
- Я вернулась из отпуска без копейки в кармане, — рассказывает Елена Доронина, — и взять денег даже на хлеб было негде. Пришлось выворачивать все карманы, чтобы насобирать денег на билет до Коврова, где расположен ближайший банкомат.
Впрочем, большинство селян таких проблем не знают. Во Владимирской области много деревень, где даже покупки делать негде, кроме приезжающей раз-два в неделю автолавки. Или их тоже будут оснащать терминалами? А это, на минуточку, еще и строительство новых вышек связи, с помощью которых считывающее устройство будет запрашивать банк. Даже московские дачники, летом в изобилии наполняющие владимирские деревни и давно привыкшие пользоваться «пластиком», уверены: в селе банковские карточки ни к чему. «Перед отъездом снимешь тысяч 10-15 и прекрасно на все хватает, — говорит Наташа, дачница из поселка Курилово Собинского района, — еще с собой привезешь. Здесь же деревня, а не курорт в Испании, даже не Москва. Хлеба купишь, молока с творогом или какие-нибудь свежие овощи у бабушек, мороженое ребенку… И что же, мне с этими бабушками «пластиком» расплачиваться? Или с карточки на карточку им по телефону денежку переводить? Глупости все это, никто к такому пока не готов и вряд ли в ближайшее время «дозреет».
Пенсию большинству сельских жителей сейчас приносят почтальоны. И введение обязательного «пластика», по всей вероятности, посеет в этой отработанной схеме хаос и неразбериху. Значит ли это, что сельским пенсионерам придется отдавать кому-то (почтальону или другому доверенному лицу) все свои карточки — с пин-кодами! — и отправлять за двадцать верст «в город к банкомату»? И не родится ли в результате новая волна мошенников, которые ринутся в деревенские рейды, чтобы обирать доверчивых стариков под видом «соцработников», готовых по заказу доставить пенсию до самого крыльца?
Еще один вопрос, на который редакция «Призыва» пыталась, но так и не смогла получить ответ: если программа по всеобщему переходу на пластиковые карты все-таки будет принята, на чьи плечи ляжет установка доступных банкоматов? Понятно, что пока в деревнях банкоматов нет и ставить их в населенных пунктах с сотней жителей никакой банк никогда не будет (во владимирском отделении Сбербанка нам сообщили, что стоимость одного «денежного ящика», его установки и годового обслуживания — коммерческая тайна). Так не получится ли, что оплачивать всю эту работу придется из федеральных средств, то есть из денег, которые могли бы пойти на дороги, больницы, доступное образование? Как повезет банкам — как не повезет нам!
Ударим картошкой по кредиткам
Допустим, что в жизни без наличных денег все же есть некоторый смысл. Предположим,
что замена купюр на пластиковые карты так же неизбежна, как вытеснение металлических монет современными банкнотами (тоже, наверное, многие говорили, что бумажка — не деньги). Возьмем для примера Европ у, где сейчас до 80% платежей совершаются по безналичному расчету и ничего, все живы-здоровы. Заглянем в Соединенные Штаты — недавно Казначейство США объявило, что сокращает выпуск 5-долларовых банкнот и совсем отказывается от 10-долларовых: аналитики уже объявили это «концом эпохи наличных денег». Представим себе, что мы хотим жить как в Европе и Америке, и поголовное обеспечение «пластиком» — первый шаг на этом пути.
Но при этом очевидно, что подобный переход должен осуществляться очень и очень постепенно. Конечно, человек, который пользуется «пластиком» со студенческих времен, не растеряет навыка и на пенсии. Но тем, кто уже благополучно прожил по семьдесят лет, ни разу не столкнувшись с пластиковой картой, и не стоит пытаться завести с ней знакомство. Понятно также, что у человека всегда должен оставаться выбор. Но именно его у людей сейчас хотят отобрать.
В интервью федеральным СМИ Герман Греф уже говорил о том, что в ближайшее время Сбербанк намерен окончательно отказаться от выпуска сберкнижек (тем, у кого они сейчас есть, их пока вроде бы собираются сохранить). Также он предположил, что на безналичный расчет страна должна перейти уже к 2015 году. Получается, что пластиковые карты у нас будут насаждать поспешно и принудительно, как картошку при Петре. Но картошка — все-таки такой предмет, который можно взять в рук и, спрятать или съесть. А пластиковая карточка, как ни крути, достаточно сомнительное обеспечение. Тем более, после 1991 года, когда во всей стране были заморожены сбербанковские счета, а людей заставили спешно менять 50- и 100-рублевые купюры, россияне не особенно доверяют нашей банковской системе. Разразись новый кризис, и люди останутся совершенно без денег, с бесполезным куском пластика, который, в отличие от картошки, даже в рот не положишь.
Марина Сычева
Возможно Вас также заинтересует:
- В борьбе за жизнь побеждают дети Наша газета уже рассказала о трехлетней Алине Ефременковой из Коврова,...
- Жизнь пассажира дорожает В России будет введено обязательное страхование ответственности перевозчиков перед пассажирами...
- Собачья жизнь и та под прицелом Владимир МИХАЙЛОВ Бездомные животные часто становятся предметом общественного обсуждения,...
- Жизнь дала трещину Трещина по стене первого подъезда дома № 39 по ул....
- Ау, бюджетные!.. Все бюджетные учреждения скоро станут автономными и будут самостоятельно зарабатывать себе на жизнь. То, что предлагает новый федеральный закон, уже называют «революцией в...