Обложка вторника

Граждане залезли в долги. Их вытаскивают юристы У Генпрокуратуры - новые клиенты. Коллекторы попадают под ее особый контроль. В заявлении, распространенном прокурорами, отмечаются случаи, когда коллекторские агентства, специализирующиеся...

Граждане залезли в долги. Их вытаскивают юристы

У Генпрокуратуры – новые клиенты. Коллекторы попадают под ее особый контроль. В заявлении, распространенном прокурорами, отмечаются случаи, когда коллекторские агентства, специализирующиеся на предоставлении услуг по возврату долгов, угрожали должникам, запугивали их и родственников, вторгались в чужие дома без приглашения, распространяли о них ложные сведения и т.п. Генеральная прокуратура РФ поручила прокурорам регионов усилить надзор за исполнением законодательства в сфере предоставления услуг по возврату долгов. Никто не спорит с тем, что долги надо возвращать. Но все должно быть в правовом русле, – говорят прокуроры.

Должник: и это все о нем
Среди фактов, озвученных прокурорами, есть и владимирский. Ковровская городская прокуратура Владимирской области пресекла деятельность некоего коллекторского агентства, чьи сотрудники угрожали должникам передать материалы на них в милицию и даже насильно привести к следователю.
А коллекторы разводят руками: законодательно не отрегулированы многие моменты работы с упертыми должниками. Оговоримся сразу: кризис, добавив работы коллекторам и судебным приставам, четко разделил должников как минимум на две категории. Одни попали в трудное финансовое положение, потеряв работу либо источник доходов. И их сегодня большинство. Другие, что называется, пользуются случаем. Не отдаем, и точка! Отдельная категория – кредитоманы. Брали, потому что было легко взять, и не задумывались, как теперь отдавать. В любом случае статус должника теперь имеют все.
В одном из владимирских коллекторских агентств (кстати, найти в справочнике таковые затруднительно) в разгар рабочего дня немноголюдно и тихо. Сотрудники в работе, но об особенностях национальной отдачи долгов рассказывают охотно.
Среди клиентов в основном банки, страховые компании и предприятия коммунальной сферы. Долги не выкупают, как правило, заключается договор, и коллекторы работают за процент с реально взысканной суммы. Иногда работают себе в убыток. К примеру, те же коммунальщики дают сведения на многих должников, с которых взять абсолютно нечего. Оправдывают это тем, что именно для этого коллекторы и нужны.
Как же "раскрутить" должника? Всех секретов коллекторы не открывают. Первоначально наводят справки о реальном местонахождении должника. После чего отправляются на свидание с ним. Как опытные психологи, после встречи вырабатывают план на дальнейшее "сотрудничество".
– Не сказал бы, что мы уговариваем должников. Но стараемся объяснить последствия их нежелания платить по счетам. Иногда вместе ищем варианты решения проблемы, предлагаем частично покрыть долги за счет найденных источников дохода, – рассказывает ведущий специалист агентства Андрей Угодин.
Письма и звонки должникам, личные встречи, а если это не помогает – подача исков в суд, сопровождение исполнительных листов, тесная работа с судебными приставами, – в принципе, набор коллекторских методов небольшой. Но основная задача коллектора, особенно имеющего дело с долгом банку, взыскать задолженность, не доводя дело до судебного разбирательства. Должников беспокоят еженедельно, интересуются изменениями в их финансовом положении, предлагают оформить отсрочку.
Ставшие хрестоматийными случаи, когда отказываются платить не просто платежеспособные, а состоятельные граждане, для коллекторов не такая уж редкость. Был случай, когда им удалось войти в дом владимирца, задолжавшего около шести миллионов рублей. Трехэтажный коттедж, несколько дорогих машин во дворе. Оказалось, что за душой у бизнесмена, по сути, ничего. Все в собственности у жены. Предложили продать одну из машин и покрыть треть долга.
– Я что, на "Жигулях" должен ездить? – спросил предприниматель.
Вскоре он выставил-таки одну из машин на продажу в столичный автосалон по предельно высокой цене.
Коллекторы выяснили, что у должника есть еще и доля в бизнесе. Но действующее законодательство не дает эффективного механизма по вычленению ее и обращению в денежный эквивалент.

Антикол-лекторы, на выход!
Разговоры-уговоры, – пожалуй, именно так можно назвать основной метод борьбы за возврат долгов, принятый в большинстве коллекторских агентств. Принимать какие-то принудительные меры вправе только судебные приставы. Но стоит помнить, к примеру, что исполнительные действия совершаются только с 8.00 до 22.00. Пришел судебный пристав позже – со спокойным сердцем не открывайте ему дверь.
Кстати, в России нет отдельного закона, регулирующего коллекторскую деятельность. Они действуют в рамках гражданского законодательства.
Коллекторы, в принципе, на этапе сопровождения исполнительной документации лишний раз "пристают" к приставам, которые завалены исполнительными листами. Ведь равную юридическую силу имеют оба листа – и на миллионы, и на две тысячи рублей. Взыскать требуется все!
Но те коллекторы, кто стал исключением из правил, поставили и себя, и коллег в особое положение. Проблема работы коллекторских агентств и взыскания долгов признана Генеральной прокуратурой социально значимой. Теперь она стоит на особом контроле наряду с невыплатами зарплаты, положением в социальных учреждениях, незаконными увольнениями.
Приход в школу или садик к детям должника, поздние визиты или телефонные звонки в его дом, намеки на "бо-о-ольшие проблемы", откровенное домогательство и вымогательство – все эти методы для цивилизованно работающих коллекторов – дикость. Хотя и они признают, что под видом юридических контор или коллекторских служб "крышуются" криминальные элементы, у которых и раскаленные утюги в помощниках.
Но есть такой распространенный прием – звонить на работу и посвящать сослуживцев в дело должника. А ведь существует закон о банковской тайне, по которому они сразу несут ответственность.
Логично предположить, что на всякого коллектора найдется и "антиколлектор". В известном владимирском юридическом агентстве появился недавно новый слоган: "Защита поручителей". И защищают успешно! В суде оспаривается договор поручительства. Опытные юристы говорят, что изъяны можно найти в любом договоре. А вот давить на то, что поручитель потерял работу, ухудшилось его материальное положение, не стоит.
– Поручитель изначально в полном объеме берет на себя обязательства по исполнению условий договора, – рассказывает Татьяна Праведникова, юрист компании. – Но иногда об этом он узнает от юристов: сотрудники банка не ставят перед собой цель объяснять последствия заключенного договора и неисполнения обязательств по нему.
Если и должник не ходит в суд, и поручитель "прогуливает" судебные заседания (а он солидарный должник), то взыскатель не делает разницу между ними. Солидарную ответственность несут оба. Не буду ходить в суд – не взыщут ничего – ошибочное мнение.
– Будет взыскание по заочному решению! Ходите, боритесь за свои права и деньги! – советуют юристы.
Безработный или мало получающий поручитель – беда и для банкиров. Своим несчастьем он умаляет возможность банка на реальное взыскание долга. Ведь фактически у него по максимуму могут удержать из зарплаты только 50 процентов. И если он получает "минималку", то бухгалтер будет удерживать две тысячи. И банк, интересы которого защищают приставы, а с ними и коллекторы, как показывает практика, этим может и ограничиться. Хотя поручитель несет ответственность и всем своим имуществом.

От предприни-мателя до банкрота – один шаг
Брал на развитие предпринимательства, а стал банкротом – еще одна категория граждан, спешащих за советом к юристам. Приходят предприниматели, взявшие кредит на развитие бизнеса, строители, представители сферы торговли, сетевики, когда реализация падает, а обороты заложены.
Для них процедура банкротства – вариант решения части проблем. Она длится минимум полгода, максимум – несколько лет. За это время формируется реестр очередности должников. В первую очередь при появлении средств удовлетворяются требования по налогам, по зарплате, происходит возмещение морального ущерба, выполняются требования по контрагентским договорам, договорам вкладов. Банкротство при внешней выгодности для бизнесменов иногда абсолютно неприемлемо для решения проблем рядовых граждан, например, вкладчиков кредитных потребительских кооперативов.
Более того, сегодня, когда КПК объявляют себя банкротами, юристы не советуют вкладчикам бежать судиться. Смысл обращения в суд теперь невелик, хотя дело выигрышное. Но затраты значительные, если сумма вкладов сотни тысяч рублей. Проще и дешевле пойти к конкурсному управляющему, заявить о своих претензиях и занять свое место в реестре должников. Если и до вкладчиков дойдет очередь выплат, то вся "упавшая" сумма делится пропорционально к тем требованиям, которые они имеют к юридическому лицу. Грустная новость, пожалуй, только одна, но главная: как показывает практика, в случае объявленных банкротств интересы граждан страдают прежде всего. Страшно далеки они в очереди на выплаты.

Признание долга смягчит сердце банкира
У многих граждан есть убеждение – если долго игнорировать банковские требования, то платить не придется, долг простят. Есть даже истории про "тетю Маню", которая так и делала. Действительно, понятие исковой данности никто не отменял. По таким делам она три года. То есть у банка есть три года с момента получения информации о нарушении обязательств для обращения в суд. Что касается ежемесячных платежей, то на каждый месяц распространяется этот срок давности. Не стоит надеяться, что банк не обратится в суд.
Предприниматели "фишку рубят". Для них очевидная вещь: у основного должника по кредитному договору перспектива оспаривания выплат невелика. Но "блохоискательство" полезно: юристы могут доказать, что договор фактически не был заключен, есть путаница в именах, кредит не был предоставлен или был предоставлен не на требуемый счет. Но в большинстве случаев юристы рассматривают одну перспективу – грамотно выстроить действия должника по исполнению судебного акта. Можно попытаться попросить суд уменьшить выплаты за несвоевременный возврат. Речь идет о штрафных санкциях, неустойках. Возможно заключение мирового соглашения на любой стадии процесса. По сути, это просто торг: берите 100 тысяч сейчас, а проценты и штрафы либо прощайте, либо в рассрочку. Бывает, что бизнесмены выдвигают условия в ультимативной форме: либо берите, сколько даю, либо ничего! И, как знать, может быть, взыскателям стоит соглашаться, не отказываться от синицы в руке.
Владельцы пластиковых кредитных карт, ставшие должниками, могут попытаться оспорить в суде штрафные санкции, проценты по кредиту, суммы за пользование картой и т.п. ОСНОВНОЙ ДОЛГ банк не простит! Профессионалы советуют оспаривать договор в той части, где ущемляются права должников. Общеизвестны случаи, когда банки привлекались к административной ответственности за незаконное включение в кредитный договор таких пунктов, как взыскание комиссий, невозможность погасить кредит раньше срока без штрафных санкций, плата за открытие ссудного счета и его обслуживание. Стоит поинтересоваться этой судебной практикой: если положения договора не соответствуют закону, значит они могут быть оспорены. Конкретным гражданином в конкретном суде.
Что касается свежих предложений банков – предоставить рассрочку, то, как правило, финансисты всего лишь увеличивают срок кредитования, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. В итоге ответственность еще больше увеличивается, увеличивается срок кредитования, суммы уплаченных процентов становятся еще больше. Выгоднее получить отсрочку через суд.
Но если вы платежеспособны, то стоит исполнять свои обязательства перед банком, советуют юристы. Ведь, определяя размер кредитной ставки, банкиры ориентируются и на большой процент невозврата по кредитам.

Светлана САЛАТАЕВА

P.S.
В большинстве случаев не от хорошей жизни граждане не отдают долги. Мало кто знает, что в нашей стране, в отличие от многих других европейских, не действует закон о банкротстве физических лиц. Он принят Думой, но не вступает в действие. Его оппоненты боятся ажиотажа и волны неплатежей. Суть закона проста: человек может обратиться в суд с требованием признать его банкротом. Если имущества гражданина будет недостаточно для погашения дебиторской задолженности, то суд вправе объявить его долги погашенными. Сегодня очевидно, что некоторым должникам закон обеспечил бы надежду на перемены. А кому-то спас бы и жизнь:

Нашли опечатку? Выделите её мышкой и нажмите Ctrl+Enter. Система Orphus

Размещено в рубрике