Быстро, дорого. А надо?

С 29 марта изменились требования к финансистам, дающим деньги оперативно, но под высокий процент.

Вступили в силу поправки к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Теперь аппетиты «мини-кредиторов» урезаны: совокупный размер процента по займу не может более чем в 4 раза превышать сумму основного долга. Взяли 10 тысяч рублей — значит, больше 40 тысяч никто не вправе насчитать и требовать. Для онлайн-займов установлен лимит: его сумма ограничена 15 тысячами рублей.

Четыре — это «потолок»

Банк России пообещал «пристально следить за рынком микрофинансирования». Одна из причин — большое число россиян, имеющих задолженность перед банками. В должниках ходят 38 млн человек. Из них около 18% имеют по нескольку кредитов, а более половины взяли новые кредиты, чтобы расплатиться по старым долгам. По итогам 9 месяцев прошлого года, показатель закредитованности на одного жителя — 99,7 тыс. рублей. По мнению аналитиков, он кратен 4 зарплатам. По данному показателю владимирцы занимают нижние строчки в общероссийском рейтинге.

Но, ограничивая аппетиты микрофинансовых организаций, Центробанк поясняет, что заботится не только о кошельках потребителей. «Бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора», — поясняют представители ЦБ. По их мнению, компаниям, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта «придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка».

Что касается онлайн-кредитования, то к данной услуге предъявлены те же требования по ограничению общего долга. Перед законом все равны.

Перехватить до зарплаты

Во всем мире «быстрые деньги» — дорогие. В Британии, в Северной Европе ставки, по данным ЦБ, колеблются от 1% до 2% в день. Причина, прежде всего, в затратах на обслуживание займа, а кроме того, этот вид кредитования финансисты считают крайне рискованным. Деньги-то, действительно, дают быстро, причем зачастую тем, кому банки отказывают из-за просрочек или низкой заработной платы.

Захожу в первый попавшийся по дороге домой офис «быстрых денег». Очереди нет. Вежливая сотрудница в единственном числе поясняет, что занять я могу не более 15 тысяч рублей. Результат по одобрению или отказу будет в течение 15-20 минут. При заполнении заявки надо предоставить помимо паспорта любой второй документ, удостоверяющий личность. Помимо этого, меня просят дать данные о работодателе: ФИО руководителя, адрес, телефон, а также аналогичную информацию о родственниках. Им могут перезвонить при рассмотрении заявки, не говоря уже о том, что именно этим людям первым расскажут о возникновении просрочки. А потом и начнут требовать ваш долг…

На первый взгляд, финансовая ноша по микрозайму кажется приемлемой. Если беру 10 тысяч рублей, то через месяц должна отдать 13 100 рублей. Переплата — 3100.

— У меня нет денег на долги, — говорит наша читательница из Владимира Татьяна Смирнова, — я в микрозаймы не хожу, живу по средствам. А вот сын приятельницы — постоянный клиент, перехватывает понемногу, но постоянно.

В числе добросовестных заемщиков, действительно, немало тех, кто «перехватывает до зарплаты». Если брать на считанные дни, то переплата окажется терпимой. Правда, по информации, заявленной микрофинансовыми организациями, разброс по кредитным ставкам — большой: от 0,5% до 2% и более. Причем во многих случаях завлекают именно сотыми долями процентов — 0,49, 0,69, 1,37… Нужно выбирать, тогда, глядишь, не придется много переплачивать.

На самом деле проблемы начинаются тогда, когда человек, взяв такой заем, не может его вовремя вернуть. Жительница Камешково Ольга И. рассказала свою историю. Три года назад с подружкой решили поехать на юг, найдя очень доступный тур. Но на руках даже 10 тысяч рублей не было. «Пошла в офис «быстрых денег» рядом с работой и буквально через 20 минут у меня в кармане уже были деньги, — рассказывает она. -Решилась взять в долг, потому что мой молодой человек обещал буквально через три дня отдать эту сумму. Мы съездили, отдохнули, я и забыла уже о занятых деньгах. Но месяца через три мне позвонили и потребовали 30 тысяч рублей. Я была в шоке: мой-то приятель меня уверял, что долг погашен. Пошла разбираться, ничего подобного: не отдано ни копейки! Бросилась по знакомым занимать. Отдала ростовщикам все, а потом еще полгода с людьми расплачивалась. Ни за что больше не возьму ни копейки в долг и ни у кого!»

Платите за всех

Однако такие, как Ольга, нередко расплачиваются и за себя, и «за того парня». Руководитель одного из риэлторских агентств областного центра рассказала об истории, которая тянется по сей день.

«У нас работала сотрудница, о которой я никогда бы не подумала ничего плохого. Привлекательная девушка, вежливая, расторопная, но достаточно «закрытая». Мы были все удивлены, когда она пришла брать отпуск и сразу после этого попросила ее рассчитать. Сказала, что выходит замуж и уезжает в Мурманск. Мы порадовались за коллегу, собрали деньги, купили подарок и пришли в загс, чтобы ее поздравить. А оказалось, что молодые перенесли время регистрации. Их уже расписали, и они уехали», — рассказывает наша собеседница.

А через три месяца в офисе начались звонки. Выяснилось, что уволившаяся новобрачная взяла два микрозайма — 20 тысяч и 30 тысяч рублей — и еще пару более солидных кредитов. Место ее бывшей работы стало единственной достоверной информацией для кредиторов и коллекторов.

«Прошло более двух лет, но от нас не отстают. Был момент, когда нам даже пригрозили описать и забрать имущество, — рассказывает Анна. — Вот тут я возмутилась: с какой стати? Оно в моей личной собственности и к бывшей сотруднице не имеет никакого отношения. Пообещала в полицию пойти, если будут настаивать».

Бывает, берущие кредит норовят выдать себя за другого человека. Этот соблазн возникает, в первую очередь, при онлайн-кредитовании. Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Одни идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие — по номеру счета, третьи — по каким-то еще признакам. «Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заем. И выяснить, действительно ли он его брал или нет, очень сложно», — отмечают банкиры.

С 29 марта определены новые правила работы. Напомним, что теперь право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей, и они должны соответствовать ряду других требований.

Что же касается идентификации клиентов, то микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям. Сам банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы ориентируются на базы данных, в том числе Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования. То есть уровень получения достоверных данных возрастет.

МНЕНИЕ ЮРИСТА
«Мы сталкивались со случаями, когда граждане занимали под 700% годовых, не читая присылаемых документов. Но подписывались-то они под такими условиями сами, поэтому оспаривать такие договоры невозможно! Не подводите себя под разорение, считайте деньги — они же ваши!»

QIP Shot - Screen 077