Возможно, совсем скоро россияне больше не смогут дарить своим друзьям и близким сберкнижки и сертификаты на предъявителя. Министерство финансов предлагает отменить их и ввести именные сертификаты без выдачи на руки.
Что нам предлагают взамен – об этом мы поговорили с нашим экспертом, заместителем управляющего владимирским отделением одного из российских банков Владимиром Полянским.
– В прошлом веке сберегательные сертификаты и книжки без указания имен и фамилий пользовались большой популярностью: их дарили на дни рождения и юбилеи, ими расплачивались за авто, отдавали долги, использовали в качестве залога. Сейчас они также популярны, или это уже прошлый век?
– Сберегательный (депозитный) сертификат – это относительно молодой на российском рынке многофункциональный банковский продукт. Статистика Центробанка ведет отсчет по выпуску подобных сертификатов с 2002 года. Наивысший спрос на сберегательные сертификаты пришелся на 2007 год. Начиная же с 2008 года, объем их выпуска резко сократился из-за мирового экономического кризиса, и положительный тренд в этой отрасли наметился только в 2012 году: в начале года был зафиксирован резкий всплеск вложения средств в сберегательные сертификаты со сроками погашения от 1 года до 3 лет.
Сберегательные сертификаты – это ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение после установленного срока определенной суммы вклада и процентов, оговоренных в сертификате. Выпускаются как именные сертификаты, так и на предъявителя. Второй вариант наиболее популярен. Сберегательный сертификат можно дарить, передавать по наследству, использовать как залог по кредиту. Его можно в любой момент предъявить к погашению в любом филиале банка-эмитента, а передача прав по сертификату на предъявителя осуществляется простым вручением. Никаких дополнительных соглашений или иного удостоверения прав на эту ценную бумаг у не требуется. Пра во уступки (цессии) именного же сертификата оформляется в письменном виде.
– Сберегательные сертификаты выгоднее сберкнижек?
– Сертификатам отдают предпочтение перед сберкнижками из-за более высокой процентной ставки, связанной с отсутствием отчислений в Агентство по страхованию вкладов, а также из-за мобильности (удобно перевозить по стране) и отсутствия юридических затруднений при наследовании (сертификаты используются пожилыми людьми, так как могут быть быстро обращены в деньги в случае смерти владельца).
Рассмотрим плюсы сберегательных сертификатов. Высокая доходность. Процентная ставка – фиксированная, она указывается на бланке ценной бумаги и не может быть изменена во время ее обращения. Особенно выгодно пользоваться сертификатами, когда в долгосрочном тренде процентные ставки на рынке имеют тенденцию к спаду. В настоящее время вознаграждение по сертификатам зависит от суммы внесенных денежных средств и срока их размещения. В среднем, на рынке ставки по сертификатам на полпроцента больше средней процентной ставки по вкладам. Высокая надежность: по степени надежности ценные бумаги банков стоят на втором месте после государственных ценных бумаг. Возврат средств по сертификатам банков гарантирован в большей степени, чем по акциям и облигациям акционерных обществ.
Кроме того, банковский сертификат можно подарить или передать: депозитные сертификаты передаются (продаются) юридическому лицу, сберегательные – физическому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной -простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата и на дополнительных листах (приложениях).
Депозитные и сберегательные сертификаты могут быть куплены (проданы) в любое время в течение всего периода их действия, а проценты по ним начисляются с момента их приобретения за фактическое количество дней хранения ценной бумаги. Один из способов применения этих ценных бумаг – клиенты зачастую используют их, чтобы оставить после себя родным, потому как такое наследство не нужно оформлять. Помимо этого, сертификаты нередко используются там, где появляется необходимость передавать большие объемы наличными, к примеру, при ипотечных сделках.
– Все банки выпускают подобные ценные бумаги?
– Право выпуска данных ценных бумаг предоставлено только кредитным организациям после
регистрации условий их выпуска и обращения в Банке России. В настоящее время порядок выпуска и обращения сберегательных сертификатов регламентируется Указаниями Банка России «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 феврал я 1992 года № 14 -3 -20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» от 31.08.1998 г. № 333-У. Вслед за ростом популярности сертификатов растет и количество банков, готовых предложить их своим клиентам. Кроме Сбербанка, эти ценные бумаги сегодня можно приобрести и в ряде других кредитных организаций.
– Сертификаты и сберкнижки на предъявителя не подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов. Это значит, что вкладчики рискуют при возможном банкротстве или отзыве лицензии у банка?
– Согласно Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», денежные средства, размещенные во вкладах на предъявителя, в том числе удостоверенные предъявительским сберегательным сертификатом, не подлежат страхованию. В случае банкротства кредитной организации возврат вложенных в них денег не гарантируется. Минимизировать свои риски при покупке сертификатов можно одним способом – выбирать для инвестиций надежный банк с минимальной вероятностью банкротства.
– Требуются ли удостоверяющие документы при передаче или дарении сертификатов?
– Сберсертификат -ценная бумага, выпускающаяся на предъявителя. Это позволяет использовать ее в ипотечных сделках, дарить и передавать без ограничений. Следует отметить, что сберегательные сертификаты не учитываются при разделе имущества при разводе. При передаче или дарении такой ценной бумаги документы, удостоверяющие личность, не требуются.
– Если ты потерял сертификат или его украли, как доказать, что ты его хозяин?
– В случае потери необходимо, в первую очередь, незамедлительно обратиться в любой офис банка и подать заявление об утрате сертификата, после этого приступить к восстановлению прав по нему, обратившись с заявлением в суд. Восстановление прав по утраченным сертификатам производится судом в порядке, предусмотренном гражданско-процессуальным законодательством РФ.
– Почему возникла инициатива перевода неименных сертификатов в именные?
– Еще в ноябре прошлого года Минфин подготовил поправки в Гражданский кодекс, которые предполагают перевести все неименные сберегательные сертификаты на предъявителя в именные. В Минфине такую инициативу объясняют довольно резким ростом объемов вложений в эти ценные бумаги. Согласно данным отчетности банковских учреждений, за 9 месяцев 2013 года объем выпущенных сберегательных сертификатов увеличился на 334,7 млрд рублей (около 43%). По мнению Министерства финансов, дальнейшее активное распространение неименных сертификатов несет определенные правовые и даже социальные риски, так как сертификаты не подпадают под действие системы страхования вкладов.
– Как банки относятся к этой инициативе?
– Сложившееся у ряда рыночных экспертов банковского сектора мнение сводится к опасениям, что именные сертификаты будут лишены гибкости, имеющейся в настоящее время у неименных сберегательных сертификатов.
Обсуждение