16+

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ. Как среди сотен предложений НАЙТИ СВОЕ

Многие из нас подчас проявляют чудеса настойчивости, прежде чем купить какой-нибудь товар: мы не жалеем ни сил, ни времени на то, чтобы досконально изучить как можно больше самых разных предложений и, сравнив их, в итоге сделать оптимальный, с точки зрения соотношения «цена/качество», выбор.

Однако когда дело доходит до финансовых услуг, мы зачастую принимаем скоропалительное решение, повинуясь первой попавшейся на глаза «завлекалочке», иногда теряя деньги, силы, время, хорошее настроение, расхлебывая последствия своего необдуманного шага. Особенно это касается потребительских кредитов. А ведь в чем, собственно, разница? Когда мы выбирали телевизор, стиральную машину, мобильный телефон или туристическую путевку, мы перелопатили горы информации. Почему же сегодня пасуем перед перспективой заняться выбором банка с наилучшим именно для нас кредитным предложением? Ведь деньги в этом случае – тот же товар, как и то, что мы на них покупаем, а основная задача банка – подешевле купить деньги и подороже их продать. Когда мы приносим в банк сбережения, чтобы разместить их на депозите, – мы продаем деньги, когда мы берем у банка кредит, – мы покупаем деньги. Поэтому главным для нас сегодня является возможность «купить» деньги подешевле и повыгоднее. А вот для этого придется побегать – во Владимирской области банковская структура сегодня представлена 3 региональными банками, 20 филиалами инорегиональных банков и 4 отделениями Волго-Вятского банка Сбербанка России, 3 представительствами, 175 дополнительными офисами, 40 операционными офисами, 11 кредитно-кассовыми офисами и 160 операционными кассами. Чтобы более-менее сориентироваться в этом разнообразии, мы пригласили на «круглый стол» представителей некоторых из банков и попросили просветить нас и наших читателей, что нужно и что не нужно делать, когда мы приняли решение взять потребительский кредит. А еще интересно, что такое потребительский кредит с точки зрения самих банков: как они принимают решение, кому выдавать кредит, а кому нет, как защищают себя от риска невозвратов кредитов, как оценивают нашу платежеспособность… На эти и другие темы мы поговорили с ведущим специалистом по развитию бизнеса владимирского операционного офиса «Банка Москвы» Еленой Бухариной, заместителем директора ЦТУ по Владимирской области «Восточного экспресс-банка» Павлом Павловским, заместителем управляющего – начальником отдела развития бизнеса Владимирского филиала ОАО АКБ «Связь-банк» Зоей Оншиной, начальником отдела розничных продаж и клиентского обслуживания владимирского филиала «Промсвязьбанка» Людмилой Шитовой.

Дать или не дать?

Кредит – один из возможных способов решения жизненных задач. До того, как грянул экономический кризис, Россия переживала настоящий кредитный бум. В период кризиса многие банки свернули программы кредитования для населения, сегодня ситуация опять налаживается. Банки отмечают приток заемщиков, для многих из этих финансовых учреждений кредитование является ключевым источником дохода. Но деньги теперь дают не всем. В посткризисный период развернулась настоящая борьба за хорошего заемщика – проанализировав ситуацию, банкиры даже вывели его критерии, из которых «белый и пушистый» – самый невинный.

Павел Павловский («Восточный экспресс-банк»): Сегодня многие банки оценивают платежеспособность клиента по так называемой скоринговой системе присвоения баллов. Любой потенциальный заемщик может быть оценен по определенному количеству критериев: женат – не женат, имеет ли высшее образование, каков его возраст, имеют значение место работы, наличие или отсутствие судимости, наличие автомобиля и т. д. Критериев может быть много, каждому присваивается определенный балл. Соответственно, банк для себя решает: до такого-то количества баллов мы клиента кредитуем, ниже какого предела – не кредитуем. Конечно, это все индивидуально, и в каждом банке разработан свой пакет критериев. Есть критерии, по которым нам приходится отказывать в выдаче кредита – например, клиент предоставил заведомо недостоверную информацию либо у него дохода не хватает. Баллы присваиваются исход я из той информации, которую нам предоставил клиент, при этом многое зависит от того, как сработали служба безопасности банка и служба информационных технологий. Такой подход позволяет быстро принять решение. Для нас, в условиях работы с экспресс-кредитами, это удобно и выгодно.

Людмила Шитова («Промсвязьбанк»): У заемщика должна быть зарплата не менее 10 тысяч и наличие хорошей кредитной истории – то есть не должно быть проблем с другими банками. На это существует Бюро кредитных историй – независимый источник информации, куда стекаются сведения о том, как тот или иной заемщик погашал ранее взятые кредиты, какие еще кредитные обязательства на нем «висят» в данный момент. Это нужно для того, чтобы точнее оценить возможные кредитные риски, чтобы исключить ситуацию, когда один и тот же человек, пользуясь недостатком информации, набирает в разных банках кредиты, погасить которые он не в состоянии (или попросту не желает).

Зоя Оншина (ОАО АКБ «Связь-банк»): Для нас подтверждением благонадежности клиента является совокупность данных, полученных при анализе кредитной заявки. Предпочтение отдается заемщикам, имеющим положительную кредитную историю в любом из банков, подтвержденную Бюро кредитных историй. Мы обязательно берем у заемщика справку о доходе по форме 2-НДФЛ, просим его заполнить анкету, прилагаем к документам копии паспорта и трудовой книжки. Срок рассмотрения заявки – пять рабочих дней.

Процент в законе

Итак, на владимирском финансовом рынке представлено достаточно большое количество банков. А это конкуренция. Как в таком случае банк завлекает к себе клиента? Может быть, меньшей процентной ставкой?

Зоя Оншина (ОАО АКБ «Связь-банк»): Мы предлагаем привлекательные ставки, которые варьируются в зависимости от программы, которую выбирает клиент. Одним из приоритетных направлений потребительского кредитования в нашем банке является предоставление кредитов сотрудникам бюджетной сферы и компаний-партнеров банка. Процентная ставка – от 15% до 19% в зависимости от сроков кредитования. Кредиты предоставляются на срок до 5 лет, никаких комиссий не взимается, в том числе и за досрочное погашение. Для остальных клиентов банка процентная ставка – 19% плюс комиссия за выдачу 2% (мин. 1 тыс. руб., макс. 2 тыс. руб). Никакие иные комиссии не взимаются. Страховка не требуется. Поручительство не обязательно.

Елена Бухарина («Банк Москвы»): Идет снижение процентной ставки. У нас сегодня минимальная процентная ставка составляет 15,5%, максимальная – 21,5%, а было 22 и выше. Это происходит в связи со снижением ставки рефинансирования: естественно, снижаются ставки по депозитам – по привлечению денежных средств и по кредитам.

Павел Павловский («Восточный экспресс-банк»): Я бы не стал ориентироваться именно на этот показатель. Ведь для клиента стоимость кредита складывается не только из процентной ставки, но и из целого ряда показателей – это комиссии за выдачу, плата за страхование, за досрочное погашение и т.д. То есть комиссии, которые возникают, как правило, в процессе выдачи кредита. В результате ставка может быть и десять процентов, а с комиссиями выходит солидная сумма. Чем именно мы можем конкурировать и на что ориентироваться нашему клиенту? Мой совет – ориентироваться на размер ежемесячного платежа. Нужно сравнить его в разных банках: если вы берете одну и ту же сумму на один и тот же срок, можете сравнить, где вы, условно говоря, будете платить по две тысячи в месяц, а где – по три с половиной и т.д. Или сумма переплаты бывает разной, на нее тоже можно ориентироваться. Мы привлекаем своих клиентов, прежде всего, скоростью выдачи денег. Экспресс-кредиты – наше основное конкурентное преимущество. Если клиент пришел к нам, имея два документа – например, паспорт и водительское удостоверение, то он получит кредит за час.

Людмила Шитова («Промсвязьбанк»): Но в этом случае клиенту надо учесть, что ставки по быстрым кредитам, как правило, повышенные. Ведь банк, выдавая экспресс-кредит, вкладывает свои риски в процентные ставки.

Павел Павловский («Восточный экспресс-банк»): Безусловно, эти риски есть – всегда и у всех. Да, мы не берем с клиента справку 2-НДФЛ, не требуем трудовую книжку – в некоторых наших кредитных продуктах банк обходится без этих документов, а в каких-то продуктах мы, наоборот, требуем большего количества документов. Соответственно, чем больше документов мы запрашиваем, тем дешевле кредит. Максимальная сумма кредита – до 300 тысяч. Есть и более высокие суммы – например, есть продукты, которые направлены на развитие бизнеса. Есть кредиты для VIP-клиентов, которые требуют индивидуального подхода и которые, конечно, выдаются не за час. В нашем банке есть процентные ставки и 20, и 18 – по разным продуктам, есть 26 и 28. Тут уж каждый выбирает то, что ему важнее – деньги или потраченное время. Это вопрос срочности потребности в деньгах.

Клиент всегда прав

– Многие банки сейчас отказались от поручителей. Тоже чтобы привлечь больше клиентов?

Людмила Шитова («Промсвязьбанк»): В нашем банке существует программа, которая реализована без участия поручителей. В условиях нынешней экономической ситуации, с точки зрения человеческого фактора, найти поручителей достаточно проблематично. Порой даже очень хорошие знакомые и друзья отказываются быть поручителями, потому что никто не знает, как сложится завтра жизнь. Если с человеком что-то случится, не дай бог, то ответственность ляжет на плечи того, кто поручился.

Зоя Оншина (ОАО АКБ «Связь-банк»): Мы предоставляем кредиты как под поручительство третьих лиц, так и без него. Это совершенно разные программы. Что выберет заемщик, зависит от его целей и возможностей. Так, программа с поручителем дает клиенту возможность получить большую сумму кредита, чем без поручителя, и под меньшую процентную ставку.

– А если человек взял кредит и неожиданно умер, и поручителей у него не было? Банк может распрощаться со своими деньгами?

Людмила Шитова («Промсвязьбанк»): В этом случае проблемы в дальнейшем решаются с наследниками. Ответственность наследника прописана законодательно: если он вступил в права наследства заемщика, он получает в наследство и все его денежные обязательства – в том числе и кредиты.

Павел Павловский («Восточный экспресс-банк»): У нас на этот случай есть такая услуга, как страхование. Естественно, всегда есть риск смерти, потери трудоспособности. Если, скажем, человек стал инвалидом и потерял способность получать доход, чтобы платить кредит, в данном случае его обязательства берет на себя страховая компания.

Людмила Шитова («Промсвязьбанк»): С одной стороны, это очень удобно, с другой стороны, ведет к удорожанию кредита. Заемщик вместе с кредитом платит еще и страховые взносы. Причем сумма страховки зависит от того, какой возраст у заемщика, каково его физиологическое состояние и т.д. Соответственно, сумма страховки может быть достаточно высока.

Елена Бухарина («Банк Москвы»): В нашем банке сумма страховки зависит только от суммы кредита. Мы выдаем кредиты от 20 тысяч до 3 млн рублей. От 20 до 70 тысяч – страховки нет, свыше 70 тыс. – страховка обязательна. Например, если клиент берет 100 тыс. рублей, страховая премия составит не более 350 рублей в год – это в течение первого года, дальше страховая премия уменьшается. Кредит мы выдаем до 5 лет, так что это выгодно.

– Если человек не погасил вовремя кредит в вашем банке, может ли он рассчитывать на положительное решение при новом обращении за кредитом?

Зоя Оншина (ОАО АКБ «Связь-банк»): Если у клиента была объективная причина и он сможет ее документально обосновать, то банк может пойти ему навстречу.

Людмила Шитова («Промсвязьбанк»): Бывает, что человек не погасил вовремя кредит, потому что забыл или дни перепутал. Вместе с тем, в нашем банке разработана такая система, как интернет-банк для физических лиц. Зарегистрировавшись в банке, вы получаете возможность распоряжаться своими счетами через Интернет: получаете определенные ключи доступа и осуществляете платеж безналичным путем. При этом отражается полностью вся информация – и платеж, и срок, и график погашения. Также хотелось отметить, что если клиент забыл перечислить средства на погашение кредита, то наш банк автоматически спишет их с имеющихся счетов. Это очень удобно и позволяет избежать плохой кредитной истории.

Зоя Оншина (ОАО АКБ «Связь-банк»): Многие банки сейчас предлагают дистанционное обслуживание. В «Связь-банке» любой клиент может подключиться к системе интернет-банкинга «Мегапэй» и в онлайн-режиме отслеживать состояние своих счетов прямо с домашнего компьютера. Это очень удобно.

– Если у клиента в другом банке уже есть кредит, ваш банк выдаст ему кредит или откажет?

Елена Бухарина («Банк Москвы»): Если доходы заемщика позволяют иметь сразу несколько кредитов в разных банкахили в одном, почему бы нет. В этом случае производится расчет – в зависимости от ваших доходов и расходов. Мы смотрим, будет ли человек физически платежеспособен, приобретая еще один кредит. В анкете клиент обязательно должен указать факт наличия кредита. Если клиент сам рассказывает про все свои кредиты, ему же это играет на руку – значит, у него хорошая кредитная история. Если он что-то скроет, это в конечном итоге все равно выяснится, а это уже негатив, который может сыграть с клиентом злую шутку, – в кредите ему может быть отказано.

– Кредитные карты – удобно ли это?

Людмила Шитова («Промсвязьбанк»): Смотря для каких целей используется эта карта. Если кредитная карта берется для того, чтобы делать покупки через терминалы магазинов, то это достаточно удобно. Если берется как вариант экспресс-кредита (кредит на карту выдается быстрее, чем обыкновенный кредит), и человек хочет получить наличность, то это менее выгодно. В данном случае существует достаточно высокая комиссия за выдачу денежных средств. При этом, в зависимости от того, какие условия существуют в банках, бывают разные кредитные карты – например, с льготным периодом кредитования, когда человек использует деньги с этой карточки, покупает что-то и вносит средства до того момента, когда начинается начисление процентов.

Кто не рискует….

Один из основополагающих принципов банковского кредитования –  возвратность. Банк, выдавая кредит, должен быть уверен в том, что заемщик сумеет вовремя вернуть долг. Если такой уверенности нет, то и кредит выдан не будет. Цель банка – заработать прибыль, и ради максимизации этой прибыли кредитные учреждения стараются отсекать потенциально недобросовестных клиентов. Причем каждый банк может задавать собственные критерии добросовестного заемщика – того, который при любых обстоятельствах сможет вернуть кредит с процентами.

Павел Павловский («Восточный экспресс-банк»): К сожалению, не все заемщики оказываются добросовестными плательщиками. В нашем банке процент невозврата есть, но мы оцениваем его на приемлемом для банка уровне – в пределах 2-3%.

Зоя Оншина (ОАО АКБ «Связь-банк»): Владимирский филиал работает в регионе с 2008 года. Фактов невозврата не имеем.

– Как бороться с этими невозвратами?

Павел Павловский («Восточный экспресс-банк»): В нашем банке есть специальная централизованная служба. Это так называемый контакт-центр, который занимается прозвонами граждан, если они не внесли платеж по истечении определенного времени. Разные ведь бывают ситуации –  человек выехал в командировку, в отпуск, заболел, существует масса достаточно объективных причин, когда заемщик вовремя не внес платеж. Он, конечно, все равно наказывается: раз взял деньги – значит, взял на себя ответственность. У нас есть штрафные санкции – процент за дни просрочки, разный –  в зависимости от продукта, от сроков. Это тоже инструмент борьбы с просрочками. Человек понимает, если он сегодня, условно говоря, не заплатил сто рублей, завтра ему придется заплатить 110. Поэтому звонят, напоминают, если ситуация усугубляется, кредит не возвращается, мы его передаем специальной организации – коллекторскому агентству, которое занимается взысканием долгов. Это грамотные юристы, которые пытаются урегулировать все вопросы в рамках действующего законодательства: если есть залог, можно реализовать этот залог и погасить задолженность до суда, либо взыскать долг через суд.

Зоя Оншина (ОАО АКБ «Связь-банк»): Мы понимаем, что в жизни любого человека может произойти независящая от него ситуация. Банк может предложить реструктуризацию кредита или другой способ уменьшения просрочек.

– Если банк закрылся, а у заемщика в нем был кредит, кому он будет должен?

Елена Бухарина («Банк Москвы»): Правопреемнику этого банка. Весь кредитный портфель передается другому банку.

Брать или не брать?

Так брать или не брать все-таки кредиты? И если брать, что нужно иметь в виду?

Людмила Шитова («Промсвязьбанк »): Брать, конечно, но надо рассчитывать свои возможности, прежде чем возьмете на себя кредитную нагрузку. Брать просто так деньги, как это было до кризиса, без конкретной определенной цели, сейчас нет смысла. Ремонт квартиры, образование, отдых – человек берет на это деньги и рассчитывает свою платежеспособность вместе с банком.

Павел Павловский («Восточный экспресс-банк»): Я бы посоветовал быть честным прежде всего с самим собой, понимать, что кредит – это ответственность, как показывает практика, в том числе и перед наследниками. Быть честными с банками, не скрывать о себе информацию. И задавать вопросы, если что-то непонятно, чтобы получить полную информацию до подписания кредитного договора.

Елена Бухарина («Банк Москвы»): Если клиент является зарплатным клиентом, в любом банке ему вообще просто взять кредит. Например, у нас клиенту нужны только зарплатная карта и паспорт. Причем можно взять кредит в любом регионе, где есть «Банк Москвы».

Зоя Оншина (ОАО АКБ «Связь-банк»): Прежде чем взять кредит, просмотрите предложения нескольких банков, оцените свои возможности. В «Связь-банке» менеджер обязательно расскажет вам обо всех условиях, рассчитает вам сумму возможного кредита, ежемесячных платежей и общую сумму выплат. Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно его прочитайте – в договоре все четко прописано, и права, и обязанности. Не стесняйтесь задавать вопросы, ведь отвечать на них – работа менеджеров. Помните, что банки заинтересованы в клиентах, поэтому к каждому подход индивидуальный.

Ирина Дубиневич

Просмотры: