Создание системы ипотечного кредитования сопровождалось большой путаницей. Сейчас ипотека во Владимире заработала, но у населения осталось много вопросов на эту тему. Пролить свет на тьму мы попросили исполнительного директора Владимирского городского ипотечного фонда Ивана Савихина.

– Иван Иванович, очень часто путают понятия "ипотека" и "жилищное кредитование". Объясните, в чем между ними разница?
– Ипотечный фонд дает кредит под залог купленного жилья, оформленного в виде закладной, которое переходит в собственность нашего клиента. Банковский же кредит дается не под залог, а под поручительство. Людей, которые будут гарантировать возврат долга, не так просто найти. Кроме того, некоторые банки до расплаты по кредиту не разрешают заемщикам прописываться в купленной квартире, чтобы в случае осложнений без лишних проблем выбросить несостоятельного должника на улицу. Бывает, что квартира находится в собственности банка до погашения кредита.
Платежи по погашению ипотечного кредита аннуитентные, то есть равномерные. А по банковскому кредиту они уменьшаются по мере снижения долга. Поэтому в начале выплат они достаточно высокие и не всякой семье по карману. Проиллюстрирую примером. По нашей статистике средний размер кредита 400-450 тысяч рублей, наиболее часто его берут на 15-20 лет. Возьмем для расчета 400000 на 20 лет. По ипотечному кредиту выплаты составят 5604 рубля в месяц. По банковскому в первое время надо будет платить 8700. Потянете?

– Чем еще выгодно получение кредита в ипотечном фонде?
– По банковскому кредиту годовые составят 18 % (по ставке Сбербанка), по ипотечному – 14.

– Фонд проводит кредит через банк. Какая ему выгода получать меньший процент?
– Банк дает деньги на короткое время – пока фонд не выкупит у него закладную. Поэтому оборачиваемость средств резко возрастает, и даже по меньшему проценту он в целом за год получит большую прибыль.

– А можно при получении ипотечного кредита использовать имеющееся старое жилье?
– Да. Такие сделки у нас называются зависимыми. Старая квартира продается, и эти средства используются в качестве первоначального взноса. Уточню – обязательным условием получения кредита в нашем фонде является наличие у заемщика не менее 30 % стоимости будущего жилья.

– Например, у меня есть "двушка-хрущевка". Но продавать ее мне бы не хотелось по двум причинам. Во-первых, после вселения в новую квартиру я бы мог ее сдавать, и тем самым существенно облегчить погашение кредита. Во-вторых, у меня вместо одной будет две квартиры. Можно ли старое жилье не продавать, а использовать его в качестве залога?
– Да, такая схема возможна.

– Иван Иванович, хоть у вас проценты и ниже, чем в банке, но сэкономить на них все-таки хочется. Если я буду копить на квартиру самостоятельно, открыв счет в банке, то не я буду платить проценты, а банк мне.
– Тогда вселение в новую квартиру отодвинется на неопределенный срок. К тому же, вслед за снижением Центробанком ставки рефинансирования неуклонно уменьшаются проценты по вкладам населения. Более того, ситуация в нашей стране не прогнозируема – вспомните хотя бы дефолт 1998 года. А если вы купите квартиру за счет ипотечного кредита, то будете застрахованы от будущих катаклизмов. Процентная ставка, вписанная в договор с фондом на момент заключения, в будущем повышаться не будет. Скакнет инфляция, и, возможно, на сумму ежемесячного платежа можно будет купить лишь коробок спичек. Понизиться процент может.

– Как быть, если собственных финансовых возможностей не хватает для погашения кредита?
– Число заемщиков может доходить до трех. Например, муж, жена и работающий ребенок. Не обязательно, чтобы созаемщики были связаны родственными узами – ими могут быть дядюшки-тетушки или вообще друзья семьи. Втроем погасить долг значительно легче.

– В последнее время ходит много противоречивых слухов о программе "Молодая семья", вплоть до того, что только супруги, подходящие под ее критерии, могут получить ипотечный кредит.
– По программе "Молодая семья" можно получить субсидию. С собственными средствами этого хватит на квартиру из вторичного жилого фонда. Но не всем хочется вселяться в старую квартиру – много денег придется истратить на ее ремонт. Чтобы купить жилье в новостройке, участники программы обращаются к нам и получают кредит на недостающую сумму в дополнение к выданной субсидии.

– Не окажется ли семья заемщика на улице, если он получит инвалидность и не сможет работать, а значит, и погашать кредит?
– Получатели кредита в обязательном порядке страхуются на случай утраты трудоспособности или смерти. Сумма страховки погасит оставшуюся часть долга. Также страхуется и приобретенное по ипотечному кредиту жилье.

– Иван Иванович, каким требованиям должен отвечать участник федеральной программы ипотечного кредитования?
– Они часто меняются, причем в лучшую сторону. Например, возраст заемщика на момент окончания погашения кредита увеличен с 60 до 75 лет, плата за регистрацию ипотечной сделки снижена до 500 рублей, срок, на который предоставляется кредит, увеличен до 30 лет. Утверждена концепция ипотечного кредитования в РФ. В 2006 году планируется снизить процентную ставку до 12 %, а в 2010 – до 7-8. Есть и другие изменения. Приходите – специалисты городского ипотечного фонда подробно вам все разъяснят.

– Какие планы на будущее у Владимирского городского ипотечного фонда?
– Отработан механизм предоставления ипотечных кредитов. Теперь этот практический опыт мы будем распространять на область.

Беседовал Сергей БАРАНОВ.
Фото Владимира СОПУНОВА и Александра АСАУЛЯКА.

ПОЛЕЗНЫЙ АДРЕС:
г.Владимир, ул.Строителей, д.6 (остановка "Всполье").
Тел.: 42-22-89.
Режим работы: 10-13, 14-17.30, понедельник-пятница.

ЭКОНОМЬ!
Сберечь деньги при получении ипотечного кредита можно на следующем. Если вы придете в ипотечный фонд с просьбой "Подберите мне что-нибудь!", то фонд для выполнения вашего пожелания обратится в риэлторскую фирму, которая, естественно, работает не бесплатно. Если самостоятельно найти продавца жилья, то услуги риэлторов не понадобятся. В любом случае специалисты фонда проверят юридическую чистоту сделки, чтобы потом вас не таскали по судам.
С нового года ипотечный фонд будет выдавать не только кредиты, но и займы. В чем между ними разница? Кредит выдается при посредничестве банка, а заем – за счет собственных средств фонда. Нет посредника – нет лишних расходов.

ПОЧУВСТВУЙТЕ РАЗНИЦУ
При получении кредита в ипотечном фонде через 6 месяцев возможно его досрочное погашение: как путем увеличения ежемесячных платежей, так и разовой выплатой. Если же кредит был получен в банке, то некоторые из них при досрочном погашении налагают на клиента штрафные санкции, так как не был получен ожидаемый доход.

ОСТОРОЖНО, ЛОВУШКА!
При приобретении квартиры семьей есть вероятность, что один из супругов при разводе "обует" другого. Нередко доходы одного из них значительно превышают доходы другого. Также для покупки жилья один из супругов может продать имущество, которое разделу при разводе не подлежит. А по Гражданскому кодексу совместно приобретенная квартира делится пополам, и тот, кто вложил в ее покупку больше, останется в пролете. Как избежать этого?
Необходимо оформить жилье не на одного человека, а в совместную долевую собственность. По договоренности между супругами доли могут быть неравными – пропорционально вкладу каждого. Тогда при разводе ничьи интересы не будут ущемлены.

Лицензия Д409319 от 1 марта 2004 г. выдана Госкомитетом РФ по строительству и ЖКК.

Нашли опечатку? Выделите её мышкой и нажмите Ctrl+Enter. Система Orphus

Размещено в рубрике