“Секрет фирмы”
04.08.2005"Секрет фирмы"
На наши вопросы отвечает Анастасия Ходотович, директор Управления кредитования малого бизнеса Внешторгбанка.
– Выделяет ли ваш банк субъекты малого предпринимательства в особую категорию заёмщиков?
– Да, субъекты малого бизнеса выделены в отдельную категорию заемщиков.
– По каким критериям бизнес может быть отнесён к категории малого?
– К субъектам малого бизнеса мы относим предпринимателей, объем годовой выручки которых не превышает эквивалент 3 млн. долларов США. При этом максимальная сумма кредита, который возможно получить в рамках Программы кредитования малого бизнеса Внешторгбанка, составляет эквивалент 1 млн. долларов США.
– Насколько приоритетным видом деятельности вашего банка является кредитование малого бизнеса? Существуют ли программы кредитования, разработанные специально для этого сегмента? Если да, то каковы их особенности?
– Согласно стратегии развития Внешторгбанка кредитование субъектов малого бизнеса является одной из приоритетных задач. Мы поставили перед собой цель стать лидерами на рынке кредитования субъектов малого бизнеса.
Специально для этого сегмента наших клиентов нами были разработаны кредитные продукты: микрокредит (до 30 тысяч долларов США), с упрощенной процедурой получения кредита и кредит на развитие бизнеса (до 1 млн. долларов США), позволяющий нашим клиентам максимально эффективно использовать кредитные средства.
– Какие основные факторы, согласно практике вашего банка, влияют на решение банка выдать кредит малому бизнесу или отклонить заявку?
– В основу технологии кредитования малого бизнеса Внешторгбанка положена международная практика предоставления финансовых услуг в сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов технологии – финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента.
Поэтому одним из важнейших факторов, влияющих на решение о предоставлении кредита, является финансовая устойчивость предприятия, его способность возвратить кредит.
– Приведите 1-2 примера из недавнего прошлого, когда предприятия малого бизнеса без проблем получили кредит от вашего банка.
– Наши клиенты очень разнообразны и отличаются как по размеру бизнеса, так и по виду деятельности.
К примеру, в г. Нижний Новгород мы предоставили кредит предпринимателю, занимающемуся продажей компьютерной техники в арендованном магазине, который был необходим для увеличения ассортимента продукции.
А в г. Чебоксары на средства Внешторгбанка автопредприятие, занимающееся междугородными перевозками, приобрело 2 комфортабельных автобуса.
– По каким причинам приходится чаще всего отказывать в выдаче кредита? По возможности, приведите 1-2 типичных примера, когда вам пришлось отклонить заявку.
Расскажите о ситуациях, когда банк склонялся к тому, чтобы выдать кредит, но был вынужден отказать по какой-то причине?
– Как правило, если мы отказываем в предоставлении кредита, мы не отказываем навсегда. Фактически мы стараемся не употреблять формулировку "отказано в предоставлении кредита", мы объясняем почему в данный момент мы не можем поддержать проект клиента и что должно измениться, чтобы мы смогли это сделать.
Если говорить о ситуации, когда мы склонялись к предоставлению кредита, но в итоге были вынуждены отказать, то это может произойти в том случае, если у нашего клиента был случай невозврата банковского кредита, например. Так как доверие между сторонами в нашем бизнесе играет значительную роль, репутация при работе с партнерами и кредиторами имеет большое значение.
– Сколько времени, в среднем, уходит на рассмотрение заявки и анализ кредитоспособности предприятия? Существует ли очередь?
– Срок рассмотрения заявки является одной из важнейших составляющих сервиса, с одной стороны, и нашим конкурентным преимуществом, с другой стороны.
Поэтому мы постоянно работаем над повышением квалификации наших специалистов, уменьшая таким образом срок рассмотрения заявок.
На сегодня мы готовы предоставить ответ о возможности кредитования при рассмотрении микрокредита в течение 3-4 рабочих дней, при рассмотрении заявки по кредиту на развитие – в течение 7-10 рабочих дней с момента обращения клиента в банк.
– Какие специфические риски несёт банк, выдавая кредиты малому бизнесу (в сравнении с кредитованием крупного бизнеса и кредитованием физлиц)?
– Статистика различных программ кредитования малого бизнеса, в том числе ЕБРР, показывает, что увеличенные риски при кредитовании субъектов малого бизнеса при сравнении с кредитованием крупного бизнеса не более чем миф.
Основной риск заключается в умении банкира правильно оценить бизнес потенциального заемщика.
– Какие гарантии требует ваш банк от предприятия малого бизнеса, обращающегося за кредитом? Ведётся ли статистика невозвратов по малому и среднему бизнесу? Выявлены ли какие-то закономерности?
– Мы достаточно гибко подходим к обеспечению кредитов, например, наши специалисты способны самостоятельно (и бесплатно для клиента) проводить оценку обеспечения, мы привлекаем независимых оценщиков только в тех случаях, когда залог оценить самостоятельно очень сложно. Также мы избирательно подходим к страхованию предмета залога, то есть мы страхуем предмет залога, только когда есть такая необходимость из-за повышенных рисков.
Обеспечением кредита также может выступать имущество третьих лиц.
Сомнительных кредитов и тем более невозвращенных кредитов у нас нет.
– Выдвигаются ли какие-либо требования к предприятиям, претендующим на получение займа (например, перевод оборотов в банк)?
– При получении кредита каждый клиент открывает расчетный счет во Внешторгбанке, это делается в первую очередь потому, что мы самостоятельно списываем средства со счета клиента в день платежа, не заставляя клиента приезжать в банк с платежкой.
Конечно, нам интересно комплексно работать с клиентом, и мы бы хотели оказывать ему полный сервис, в том числе и расчетно-кассовое обслуживание, но мы не заставляем переводить обороты к нам, мы стремимся предоставлять качественный сервис, чтобы клиент сам принял решение о возможном переводе оборотов в наш банк.
– О каких суммах кредитов и сроках погашения обычно идёт речь при кредитовании малого бизнеса?
– Максимальный срок, на который мы предоставляем кредиты, составляет 3 года. При этом мы предоставляем нашим клиентам помимо кредитов также овердрафты и кредитные линии.
– Планы/прогнозы вашего банка в сфере кредитования малого бизнеса: будет ли расти число кредитов, падать ставки, смягчаться требования, упрощаться процедура рассмотрения заявки и т. д. Будет ли кредитование распространяться на те отрасли, которые сейчас слабо охвачены им?
– Конечно, число кредитов, предоставленных субъектам малого бизнеса, будет расти. Например, только Внешторгбанк планирует увеличить кредитный портфель по субъектам малого бизнеса в течение 2005 года в 6 раз.
На изменение процентных ставок по кредитам оказывают влияние много различных факторов, которые принято называть одним словом – "рынок".
– Каковы главные факторы, препятствующие развитию кредитования малого бизнеса? Расположите в порядке убывания важности.
– Отсутствие у региональных банков современных эффективных технологий кредитования малого бизнеса.
Краткосрочность финансовых ресурсов, аккумулированных кредитными организациями. Короткая кредитная история малых предприятий или ее полное отсутствие.
Небольшой размер региональных банков.
Недостаточность существующей статистики по малому бизнесу для принятия банками кредитных решений.
Отсутствие у крупных банков заинтересованности в работе с мелкими клиентами в связи с высокими операционными издержками.
Высокие расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога.
Высокие кредитные риски при кредитовании малых предприятий и ограниченные возможности по обеспечению указанных кредитов.
Отсутствие системы гарантий и страхования рисков невозврата по кредитам.
Отсутствие качественных бизнес-планов у малых предприятий.
Наталья Романова.
