бизнес-пресс
Мы и займы
Cегодня в России существует около 350-400 кредитных кооперативов, которые объединяют порядка 200 тысяч вкладчиков.
Кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ) часто сравнивают с кассами взаимопомощи. Так ли это на самом деле, мы решили выяснить у руководителя одной из крупнейших финансовых компаний России академика Николая Карасева. Николай Федорович – председатель правления КПКГ "СоцИнициатива КРЕДИТ".
– К созданию организации, которая позволяет использовать преимущества банковских структур без излишнего бюрократизма, мы готовились давно. Практически сразу после вступления в силу Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан" в августе 2001 года.
Просчитывали варианты тарифов и модели работы, которые устраивали бы обе стороны этого процесса: и бизнесмена, и простого гражданина. Не секрет, что все новое – это хорошо забытое старое. Да и самой корпорации "Социальная инициатива", известной на рынке в первую очередь своими социально ориентированными программами помощи населению, нужны были новые финансовые инструменты, позволяющие более эффективно проводить свои программы.
Поэтому в основе идеологии создания КПКГ "СоцИнициатива КРЕДИТ" и лежат памятные принципы еще социалистических времен: самоуправление, взаимопомощь, взаимная ответственность.
Впрочем, следует отметить, что это не мешает кооперативной системе процветать в странах, где и намека на социализм никогда не было. Ведь мировая история кредитных союзов насчитывает уже более 130 лет.
Во многих западных странах кредитные кооперативы являются серьезным конкурентом коммерческих банков на рынке финансовых услуг.
Основная цель созданного кредитного потребительского кооператива "СоцИнициатива КРЕДИТ" – удовлетворить потребности членов кооператива в необходимых финансовых услугах, без свойственных коммерческим банкам бюрократических процедур.
Однако, несмотря на некоторое сходство с коммерческим банком, КПКГ "СоцИнициатива КРЕДИТ" имеет ряд принципиальных отличий и преимуществ.
Кредитный кооператив – это некоммерческая организация, имеющая основной целью не извлечение выгоды, а финансовую взаимопомощь своим членам. Поэтому заемщики могут брать займы по меньшим процентным ставкам, чем в коммерческом банке, а вкладчики могут получить больший доход на свои сбережения.
Члены КПКГ "СоцИнициатива КРЕДИТ" объединены общими кооперативными интересами и совместной кооперативной собственностью. Они являются не только клиентами кооператива, но и его равноправными членами.
Кредитный потребительский кооператив граждан "СоцИнициатива КРЕДИТ" принимает сбережения только от своих вкладчиков и выдает займы только своим членам. Поэтому, в отличие от прочих финансовых организаций, деятельность КПКГ "СоцИнициатива КРЕДИТ" контролируется прежде всего его членами. Каждый из них имеет один голос и может реально контролировать использование внесенных им в кооператив средств, благодаря выборности и подотчетности органов управления кооператива.
Основной задачей, которую нужно было решить при создании кооператива, – экономически грамотно организовать два потока: на привлечение и на выдачу средств. То есть, когда одни берут, другие вкладывают. При этом чтобы и брать, и вкладывать деньги было более выгодно, чем в коммерческом банке.
Именно идея академика Николая Карасева "вмонтировать" механизм кредитного кооператива непосредственно в воспроизводственный процесс Финансовой корпорации позволила успешно реализовать эти замыслы на практике. Финансовая корпорация "СОЦИАЛЬНАЯ ИНИЦИАТИВА" как спонсор, оказывает КПКГ "СоцИнициатива КРЕДИТ" помощь в предоставлении необходимого офиса, оргтехники, консультаций специалистов. А кооператив, освобожденный от необходимости отвлекать средства вкладчиков на эти цели, предоставляет своим членам займы на оплату жилья на объектах Корпорации по льготной инвестиционной стоимости.
Выгода очевидна всем. Вкладчик кооператива получает возможность за счет заемных средств оплатить квартиру на начальном этапе строительства по самой низкой цене.
Кооператив, получая спонсорскую помощь от Корпорации, может предоставлять займы под низкие проценты на льготных условиях. А Корпорация, получая дополнительные инвестиции от граждан на строительство жилья, экономит свои оборотные средства и может направить их на снижение стоимости строительства.
Займы, которые получают члены кооператива "СоцИнициатива КРЕДИТ", используются для разных нужд: покупки мебели, автомобилей, оплаты лечения, проведения отдыха, открытия своего дела, строительства жилья.
Процедура получения займа максимально упрощена:
– необходимо быть вкладчиком кооператива,
– иметь некоторую сумму сбережений,
– стабильный постоянный заработок,
– предоставить гарантии возврата денег. Ими могут быть поручительства других вкладчиков, собственные накопления и прочее.
Причем, процент по займу тем ниже, чем больше времени вкладчик накапливает свои сбережения. Например, при накоплении сбережений в течение 2 лет вкладчик, помимо получения вознаграждения за свои сбережения от 22 до 24% годовых в рублях, еще имеет возможность получить льготный заем на срок до 10 лет под 19% годовых.
Досрочное погашение займа приветствуется. При этом никаких "штрафных" санкций, применяемых многими коммерческими банками, за досрочное погашение, не предусматривается.
Размеры компенсаций-процентов, которые набегают вкладчикам, внесшим деньги в кассу кооператива, зависят от конкретных сумм и сроков, на которые эти деньги передаются в пользование кооперативу. Чем больше сумма и срок размещения, тем на больший процент может рассчитывать вкладчик. Максимальный размер ставки вознаграждения по личным сбережениям сегодня составляет 24% годовых в рублях. При этом предусмотрены различные виды договоров для самых широких слоев населения.
Вкладчики КПКГ "СоцИнициатива КРЕДИТ" защищены от ситуаций, в которых оказывались в свое время участники финансовых пирамид:
– Во-первых, КПКГ "СоцИнициатива КРЕДИТ" строго соблюдает пределы установленной законодательством численности членов кооператива в 2000 человек.
– Во-вторых, он работает только со своими членами, каждый из которых имеет право не только вносить паевые взносы и сбережения, но и получать займы. Этим он принципиально отличается от коммерческих банков.
– В-третьих, каждый вкладчик, независимо от величины взноса, имеет только один голос на собрании кооператива. Причем, голосовать он должен лично. Это обеспечивает демократизм принятия решений и исключает возможность диктата чьей-то воли. Поэтому исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой "прокрутки" и преумножения.
Да и закон страхует кредитные кооперативы от потери средств, разрешая им размещать свободные средства только в государственные или муниципальные ценные бумаги или на депозиты банков первой категории надежности.
Кроме того, для сомневающихся граждан предусмотрена возможность застраховать финансовый риск невозврата своего вклада в одной из независимых страховых компаний, имеющей соответствующую лицензию на такую деятельность.
Мария ИВАНОВА.
г.Владимир.
Высший пилотаж
По словам директора КПКГ "СоцИнициатива КРЕДИТ" Наталии Карасевой, создать кредитный кооператив просто, но вот заставить его работать на людей, причем для самых широких слоев населения – это и есть высший пилотаж экономической мысли.
Кредитный потребительский кооператив, имея дело с деньгами, тем не менее – некоммерческая организация. А потому получение прибыли для нее – не самоцель. Главное – устойчивость и надежность. Финансовые риски должны быть сведены к минимуму. Опять же потому, что практически никаких других средств, кроме средств вкладчиков, в кооперативе нет. Вместе с тем, у кооператива, как и у банка, есть свои финансовые стандарты: здесь формируется резервный фонд, ограничиваются риски от операций, поддерживается ликвидность активов и платежеспособность.