Банки стараются вернуть свои деньги

Чужого нам не надо, но и свое не отдадим Просрочки по кредитам растут далеко не такими страшными темпами, как опасались зимой. По крайней мере, о массовых выселениях неплатежеспособных...

Чужого нам не надо, но и свое не отдадим
Просрочки по кредитам растут далеко не такими страшными темпами, как опасались зимой. По крайней мере, о массовых выселениях неплатежеспособных должников из квартир или отъеме автомобилей во Владимирской области не слышно. Банки разработали гибкие программы погашения кредитных задолженностей. Запущена государственная программа реструктуризации ипотечных кредитов. Появилось понятие "вторичная ипотека" – перевод долга на кредитоспособного плательщика.

Предприимчивые граждане тоже придумывают свои способы погашения долгов – перекредитование, "перевод стрелок" на поручителей, а то и вовсе "прощение долга". Российская ментальность зиждется на постулате: "Банков сегодня много, и денег у них как грязи".

"Проблема 2010>
По оценкам экспертов, множество разнообразных программ помощи заемщикам появилось в государственных и коммерческих банках потому, что кредитным учреждениям легче самостоятельно решать свои проблемы.
Во-первых, реструктуризируя задолженности, они стараются не переоценивать надежность заемщика, чтобы не наращивать резервы на его кредит.
Во-вторых, поскольку при выдаче стабилизационного займа ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК) становится сокредитором банка, заем с двумя кредиторами будет невозможно рефинансировать, и он надолго останется на балансе банка.
В-третьих, опасаясь повторных дефолтов, банки пытаются продать заложенное жилье – пусть даже с дисконтом – или перевести долг на кредитоспособного плательщика. В случае перевода долга банки восстанавливают качество кредита и не формируют дополнительные резервы по нему, сохраняя текущий размер ипотечного портфеля, от увеличения которого в условиях кризиса они отказались. Невозможность восстановления платежеспособности заемщиками, уже получившими помощь, банкиры окрестили "проблемой 2010>.

Клиенты "думают", а проценты растут
Конечно, с русским "авось" бороться сложно, но банк "УралСиб" имеет богатый опыт работы с неплательщиками.
– Наши заемщики должны понимать, что, взяв кредит, они берут на себя обязательство его вернуть, – подчеркнул руководитель группы организации и контроля розничного кредитования – главный специалист банка "УралСиб" Роман Ухин. – Если вы не в состоянии вернуть кредит, продайте свою машину и купите более дешевую, найдите дополнительную работу, но выполните условия кредитного договора. Наш же человек ленив и инертен. Обычно он обещает "подумать" и пропадает на месяц или два. А проценты по кредиту никто не отменял:
С начала года в связи с продолжающимся кризисом объемы непогашенной задолженности в "УралСибе" растут, как растет и число должников. "УралСиб", являясь преемником "Автобанка", ссуживал деньги на покупку легковых автомобилей и большегрузов, бытовой техники и жилья, выдавал кредитные карты. Именно поэтому линейка программ реструктуризации кредитов "УралСиба" – одна из самых насыщенных и продуманных. Кроме того, банк предлагает заемщикам принять участие в госпрограмме реструктуризации ипотечных кредитов по стандартам АРИЖК.
В банке приняты два основных варианта помощи заемщикам: реструктуризация условий кредитного договора и реструктуризация самого кредита.
– В первом случае мы можем приостановить начисления пеней и штрафов или исключить их вовсе, то есть списать при условии соблюдения графика реструктуризации; изменить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования, – рассказал Роман Ухин. – Последнее удобно для клиентов, активно выплачивавших кредит и погасивших большие суммы в его "теле".
Если у заемщика было досрочное погашение и срок кредитования сократился, банк может восстановить прежний срок возврата согласно кредитному договору и тем самым уменьшить аннуитетный платеж. Возможно изменение очередности погашения кредита. Но самое выгодное предложение – отсрочка оплаты основного долга на период до 9 месяцев при ежемесячной выплате процентов. Оно особенно привлекательно для заемщиков ипотечных кредитов, платежи которых уже выровнялись.
Вариантов реструктуризации кредитного договора по ипотечным кредитам несколько, но, пожалуй, самая привлекательная для клиентов "УралСиба" программа этого направления помощи заемщикам – реализация жилого помещения с переводом долга, так как условия договора, включая проценты по кредиту, остаются прежними, то есть 10 – 12%. Новый покупатель будет подвергнут процедуре андеррайтинга – оценки банком вероятности погашения запрашиваемого кредита заемщиком.
Сегодня "УралСиб" по большегрузам реструктуризировал 36 активов на срок до 5 лет, из которых половина вновь вышла на просрочку, а всего за 2008 – 2009 годы реструктуризировано 72 актива. По кредитным картам эффективно идет реструктуризация в форме полного погашения кредита и списания начисленных пеней. Из 15 ипотечных заявлений, поданных на реструктуризацию, принято решение пока по четырем, в том числе по 2 – в рамках программы АРИЖК.
В отличие от программы реструктуризации ипотечных кредитов, предлагаемой АРИЖК, все же наиболее востребованы банковские программы помощи заемщикам. Дело в том, что условия вступления в госпрограмму очень жесткие, и клиенты банка, ознакомившись с ними, говорят, что второй кредит им не нужен.
– Людям тяжело расставаться с имуществом, но долги надо отдавать, – подытожил Роман Ухин. – В самых проблемных ситуациях мы прибегаем к помощи коллекторских агентств и судебных органов. В то же время полностью закрытых даже по решению суда кредитов пока очень мало. Рынок недвижимости стагнирует, и реализовывать жилье в данный момент очень невыгодно. Купленная заемщиком за 2 млн квартира теперь стоит 1,200 млн рублей. Приходится дожидаться лучших времен.

Помогут только добросовестным
С начала 2009 года во Владимирский ипотечный фонд (ВИФ) поступило 77 обращений от заемщиков, заинтересовавшихся реструктуризацией долга по ипотечному кредиту. От 18 человек приняты заявления на получение стабилизационного займа АРИЖК, из них 9 находятся на рассмотрении, 7 – оценены положительно, а 2 клиента уже получили стабилизационный заем на погашение ранее взятого ипотечного кредита.
Как пояснила "Призыву" заместитель генерального директора ВИФ Ольга Деомидько, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" разработало стандарты реструктуризации ипотечных кредитов для заемщиков, попавших из-за кризиса в сложное финансовое положение. Они предусматривают три варианта реструктуризации: получение стабилизационного займа от АРИЖК, предоставление нового кредита заемщику одновременно банком-кредитором и АИЖК (смешанный договор), стабилизационный кредит, то есть кредит, предоставляемый самим кредитором за счет собственных средств.
– Клиенты ВИФ могут воспользоваться денежными средствами, предоставленными по договору стабилизационного займа, – уточнила Ольга Деомидько. – Но здесь важен такой нюанс: они имеют строго целевое назначение и направляются на уплату ежемесячных платежей по ранее взятому ипотечному кредиту, а их размер не превышает суммы 12-ти ежемесячных платежей по такому кредиту.
Однако далеко не все заемщики могут рассчитывать на государственную поддержку. Именно об этом упоминал руководитель группы контроля кредитных операций физических лиц "УралСиба" Роман Ухин. Реструктуризации подвергнутся только те ипотечные кредиты, которые были выданы до 1 декабря 2008 года. Кроме того, стандарты жестко прописывают ряд требований к заемщикам, претендующим на госпомощь по выплате ипотеки.
В частности, они должны быть гражданами России, проживать в жилом помещении, приобретенном на средства ипотечного кредита, которое является для них единственным, то есть учитывается полное отсутствие других жилых помещений, принадлежащих на праве собственности им или проживающим совместно членам их семьи.
Остаток суммы ежемесячного дохода заемщиков и членов его семьи, за вычетом ежемесячных платежей по ипотечному кредиту и иных обязательных платежей, должен снизиться до величины, составляющей менее суммы двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, официально установленных для региона, где находится предмет ипотеки.
У заемщиков и членов их семей, являющихся залогодателями, должны отсутствовать: доходы от участия в хозобществах (за исключением индивидуальных предпринимателей); накопления и сбережения, достаточные для исполнения текущих обязательств по ипотечному кредиту; дорогостоящее имущество (автомобили стоимостью дороже 500 тыс. руб., самолеты, вертолеты, яхты, катера).
Общая площадь жилого помещения, приходящаяся на одного члена семьи заемщика в квартирах в городских населенных пунктах, должна быть равна: для одиноко проживающих – не более 50 кв. метров на человека; для двух человек – не более 35 кв. метров на человека; для трех человек и более – не более 30 кв. метров на человека.
– Кроме главных условий, есть еще и дополнительные, – отметила Ольга Деомидько. – Например, претендент на реструктуризацию кредита должен зарекомендовать себя как добросовестный плательщик. Если он небрежно гасил кредит, допускал просрочки в платежах более 90 дней, то в государственной поддержке ему будет отказано. Не будут реструктуризированы кредиты, выданные на приобретение строящегося жилья.
ВИФ подчеркивает, что реструктуризация ипотечного кредита – это не прощение долга, а помощь в оплате кредита, которая предоставляется заемщику на год и не является безвозмездной. Деньги, полученные в виде стабилизационного займа, заемщику придется вернуть.
Немаловажно и то, что по поводу реструктуризации в ВИФ могут обратиться не только заемщики фонда, но и заемщики других банков, которые отказывают своим клиентам в реструктуризации долга по ипотечному кредиту.

Не перебиваясь с хлеба на воду
По стандартам АИЖК ипотечные кредиты выдавали 145 организаций в 75 регионах. По собственной оценке АИЖК, на долю его партнеров в 2007 году пришлось до 60% от общего объема выданных ипотечных кредитов, или 700 млн руб. Кроме АИЖК, выкупом у банков ипотечных кредитов занимались такие крупные игроки рынка, как агентство "АТТА-ипотека", банки "ГПБ-ипотека", ВТБ24, "Дельтакредит", "Русский ипотечный банк", "Абсолют-банк".
– ВТБ24, учитывая необходимость поддержки заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации из-за снижения платежеспособности вследствие экономического кризиса, разработал и предлагает своим клиентам несколько программ реструктуризации, – сообщила "Призыву" начальник отдела ипотечного кредитования банка Татьяна Горелова. – Все они снижают платежную нагрузку на заемщика в течение одного календарного года.
Например, программа "Ипотечная карта ВТБ24> предусматривает кредитование заемщика с целью исполнения обязательств по оплате ежемесячных аннуитетных платежей по действующему ипотечному кредиту, текущим кредитором по которому является ВТБ24. В данном случае используется технология "банковская карта с лимитом овердрафта" как инструмент кредитования и обслуживания кредитов.
Программа "Отсрочка погашения основного долга (без увеличения срока кредитования)" предназначена для предоставления отсрочки погашения основного долга, что позволяет снизить на период отсрочки ежемесячную платежную нагрузку на бюджет заемщика. Заемщик ежемесячно выплачивает только проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности по кредиту на момент предоставления отсрочки погашения основного долга.
В рамках заключенного с АРИЖК соглашения ВТБ24 осуществляет реализацию ипотечными подразделениями совместной программы, направленной на оказание помощи в исполнении обязательств по ипотечному кредиту заемщикам ВТБ24, доходы которых значительно уменьшились, либо источники дохода которых полностью утрачены. Банк выступает агентом АРИЖК и, действуя от имени и за счет АРИЖК, проводит первичный андеррайтинг (оценку вероятности погашения долга), осуществляет все необходимые действия, связанные с предоставлением стабилизационного займа заемщику.
– Наиболее приоритетной для нашего банка мы считаем совместную с АРИЖК программу помощи заемщикам, в которой мы выступаем агентом, – заметила Татьяна Горелова. – В условиях кризиса она многократно снижает платежную нагрузку на бюджет семьи, позволяет клиентам комфортно гасить кредиты, не перебиваясь с хлеба на воду. Мы надеемся, что разрабатываемые банком ВТБ24 продукты реструктуризации окажут необходимую поддержку заемщикам, испытывающим затруднения со своевременным исполнением своих обязательств по кредитам.
По состоянию на 16 июля 2009 года во владимирское отделение ВТБ24 обратилось 9 заемщиков, испытывающих трудности с исполнением обязательств по ипотечным кредитам. Из них двое получили стабилизационный заем по программе АРИЖК, пятеро собирают документы для использования других вариантов реструктуризации.

Не бейсбольная бита, а правовое поле
В период кризиса банки не справляются с большими объемами работы по востребованию долгов, поэтому часть своих забот они передают на аутсорсинг коллекторским агентствам. В нашей области их три и все они являются филиалами московских организаций.
– Наше агентство обслуживает физических и юридических лиц, в том числе и несколько банков, – посвятил "Призыв" в особенности своей деятельности директор одного из владимирских филиалов. – В последнее время значительно увеличилось число обращений к нам частных лиц. Впрочем, большинство из них, узнав, что сотрудники организации не выбивают долги с помощью бейсбольной биты, а действуют исключительно в правовом поле, отказываются от наших услуг.
Опытные оперативные работники коллекторских агентств своих клиентов знают как родных. Они настолько плотно общаются с подопечными, что даже на прием к директору банка для согласования программы реструктуризации иногда ходят вместе.
– Нам важно, чтобы и клиент вышел из сложной ситуации, и банк решил свои финансовые вопросы, – афористично заключает руководитель агентства.
Как выясняется из разговора, вопреки представлениям обывателей мошенников-профессионалов среди заемщиков банков немного, и их имена известны всем коллекторским агентствам региона. Основная масса "просрочников" отличается банальной безалаберностью и необязательностью. И здесь мнение коллекторов полностью совпадает с мнением банковских работников.
Есть у агентства категория "доверчивых" клиентов, которые поплатились за дружбу с мошенниками. Взяв кредит для "хорошего знакомого" по фитнес-клубу, они зачастую не могут вспомнить ни его фамилии, ни места жительства.
Распространена ситуация, когда владелец бизнеса просит коммерческого или исполнительного директора взять кредит на нужды предприятия на свое имя: фирма, мол, заплатит. Через месяц вспыхивает конфликт, следует увольнение и прекращаются платежи.
– Менталитет российского заемщика зиждется на браваде: "А ну как возьму и не верну!" – резюмирует собеседник. – За границей с таким знакомым давно перестали бы здороваться. А в России еще наши прабабки "бегали от Зингера", продававшего швейные машинки в кредит, что способствовало закреплению в русском языке идиоматического выражения.
И напоследок еще одна поучительная история. Приехали как-то коллекторы за востребованием просроченной задолженности в заводское общежитие города Коврова. Разыскали там незамужнюю заемщицу 30 лет и напомнили ей о договорных обязательствах перед "Росбанком".
– А почему я должна платить? – закричала она от обиды. – У нас все общежитие должно "Русскому стандарту" и никто не платит!

Ольга РОМАНОВА

Нашли опечатку? Выделите её мышкой и нажмите Ctrl+Enter. Система Orphus

Размещено в рубрике