Во время финансовой турбулентности не стоит делать резких движений

Каждый день сообщения под грифом "финансовый кризис" будоражат сознание обывателя. В Москве один из банков начал рассылать письма с рекомендацией досрочно погасить ипотечный кредит. В сентябре российские вкладчики...

Каждый день сообщения под грифом "финансовый кризис" будоражат сознание обывателя. В Москве один из банков начал рассылать письма с рекомендацией досрочно погасить ипотечный кредит. В сентябре российские вкладчики сняли с банковских депозитов 40 млрд рублей.

Во Владимире участились случаи, когда банки принимают заявку на кредит, а после недельных мучений заявителя отказывают ему в выдаче денег без объяснения причин. В городах соседних областей начали закрываться банкоматы. Приобрести автомобиль в кредит стало практически невозможно. Растут процентные ставки по ипотеке.
Финансовый кризис стал главной темой разговоров в каждом коллективе или компании. Некоторые с головой ушли во всемирную <паутину> и сутками напролет изучают индексы деловой активности. И даже самые стойкие, поддавшись массовому психозу, начали испытывать некое подобие паники. Спокойный доселе Владимир гудит растревоженным ульем, и только (удивительное дело!) банкиры сохраняют спокойствие духа:
Несите ваши денежки:

<Я думаю, что снятые населением 40 млрд рублей - это вполне реально, - соглашается Дмитрий Копытцев, управляющий владимирским филиалом НБ <Траст>. – По предварительным подсчетам, в России снято до 8% вкладов, по нашему филиалу цифра немного меньше – 3-4%. Но люди, действительно, в панике. И все же я считаю, что сбережения нужно хранить в банке. По двум основным причинам: повышение суммы страхования по вкладам граждан до 700 тысяч рублей и возможность получить дополнительный доход (в отличие от хранения средств <под подушкой>). Почти все банки повысили процентные ставки по вкладам. Например, мы на днях предложили новый продукт – вклад <Гарантированный>, ставка по нему 14,5%>.
<В нашем банке оттока клиентов почти нет, - утверждает Виктор Демидов, управляющий владимирским филиалом <Промсвязьбанка>, – как нет и поводов для беспокойства. Мировой финансовый кризис пощадит российских вкладчиков. В отличие от кризиса 1998 года, сегодня вклады защищены государством>.
Если вспомнить 1998 год, станет понятно, почему народ в панике. Некоторые до сих пор не могут отойти от шока от потери сбережений. Но сегодня в России накоплено достаточно резервов, чтобы гарантировать вкладчикам сохранность их вкладов. Один на один с банком без помощи государства вкладчик не останется. По словам первого вице-премьера Виктора Шувалова, система страхования вкладов в России будет работать безотказно, что бы ни случилось вдруг с кредитным учреждением, в котором у гражданина находятся вклады. В начале октября вступил в силу Федеральный закон, согласно которому все вклады в России в объеме 700 тысяч рублей покрыты в полном объеме (раньше страховая сумма составляла всего 200 тысяч).
<По оценкам, 75% вкладчиков попадают в эту зону - 700 тысяч. Что касается нашего банка, то этот диапазон вообще достигает 90%, - говорит Дмитрий Копытцев. - Даже в самой катастрофической ситуации, если с одним из банков что-то произойдет, технология уже отработана - в течение 2-3 недель вкладчик получит возмещение. Хотя до банкротства в нынешней ситуации дело вряд ли дойдет, поскольку государство эффективно помогает банкам дополнительными средствами>.
А что делать, если вклад превышает гарантированные государством 700 тысяч? Банкиры советуют разбить ваши сбережения на несколько частей и вложить их в разные банки с высокой степенью надежности (вспомните о яйцах, которые нельзя все хранить в одной корзине).
Кроме того, система государственной поддержки распространяется в первую очередь на те банки, у которых большие объемы обязательств перед частными лицами. Таких банков в России около пятидесяти, и они могут считаться вполне надежными.
<Центральный банк РФ занимается ежедневным мониторингом ситуации на рынке, проводятся оперативные совещания с руководителями банков, - рассказывает Дмитрий Копытцев, - принимаются оперативные решения - если вдруг в каком-то банке появилась <дыра>, этот банк получает краткосрочное финансирование, чтобы выполнить обязательства перед вкладчиками. На мой взгляд, государство делает правильные шаги – нельзя допустить паники, и вкладчики не должны пострадать. Сейчас ситуация на рынке непростая, но вполне контролируемая>.
Владимирские банкиры уверяют, что ситуация в Санкт-Петербурге и Москве кардинально отличается от ситуации в нашем регионе. В столице люди выносят огромные суммы из банков. В любом случае, говорят банкиры, самый надежный способ сохранения своих средств – это депозиты банков. А если страшно, прислушайтесь к совету.
<Среди списка банков выберите для себя самый надежный, - советует Виктор Демидов, - где процентные ставки выше и есть разнообразие банковских продуктов. Я бы посоветовал выбирать те продукты, при которых идет ежемесячная капитализация. Отдавать деньги на два-три года и не чувствовать их каждый месяц в виде получаемых процентов, это тяжело и непонятно.
Еще надо уметь считать. Если на два года заявлен процент 14, но нет ежемесячной капитализации, это менее выгодно, чем, скажем, если процент будет 12,75%, но с ежемесячной капитализацией>.

Горшочек с золотом
Вспомним фамильные драгоценности, которые передавались по наследству. Из года в год, из десятилетия в десятилетие золото становилось все дороже не только для членов семьи, но и в стоимостном эквиваленте. А золотые кубышки, которые наши предки закапывали в саду под яблоней?
В общем, драгоценные металлы всегда были хорошим вложением средств. Причем, советуют специалисты, откладывать нужно не на ближайшую перспективу, а лучше всего на много лет вперед. Скажем так – на обеспеченную старость.
Можно приобрести в банке слитки из драгоценных металлов – золота, серебра, платины, палладия. Но тут есть одно <но>. При покупке слитка придется заплатить НДС, а если открыть в банке ячейку для хранения драгоценности, придется платить и за нее. Получается, реальный металл покупать не слишком выгодно. Лучше открыть обезличенный металлический счет, он не облагается НДС. На этом счете учитываются не деньги, а драгоценные металлы в граммах – эдакий виртуальный слиток. В нашей области ОМС открывают только в Сбербанке и в Банке Москвы (г. Ковров).
<Вы приходите в банк с рублями, - рассказывает Дмитрий Грачев, начальник отдела валютных и неторговых операций Владимирского отделения Сбербанка России, - покупаете в соответствие с сегодняшними котировками, скажем, 100 граммов золота, и соответствующая сумма зачисляется на вашу сберкнижку. Ваш доход напрямую связан с ростом стоимости драгоценных металлов на мировом рынке. Вы можете продавать свой металл банку со списанием со счета от 0,1 грамма. ОМС открываются в режиме счета <до востребования>
На 20 октября курс Центробанка на один грамм драгоценного металла был установлен следующий: золото – 676, 02 руб., палладий – 144,32 руб., платина – 732,57 руб., серебро – 8, 43 руб. Причем котировки покупки/продажи золота с 2003 года неуклонно растут, в отличие от других металлов. Палладий, платина и серебро очень упали в цене, они считаются техническими металлами. На золото прогнозы разные. Одни считают, что цены на этот драгметалл до конца года замрут, другие уверяют, что, наоборот, будет наблюдаться рост. Но ведь в золото и не вкладываются на год.
<Те, у кого сейчас уже есть вклады в драгметаллах, при желании могут снять деньги хоть на следующий день, - уверяет Дмитрий Грачев. - Если сумма крупная, например, полмиллиона рублей, конечно, желательно позвонить накануне и предупредить, чтобы подготовили деньги заранее. Минимальная сумма для открытия вклада по серебру - не меньше одного грамма. По золоту, платине, палладию вы не можете совершить операцию на сумму меньше 0,1 грамма>.
Ну а если кто-то всерьез подумывает о золотой кубышке как о способе вложения денег, можно покупать монеты из драгоценных металлов.
Монеты делятся на две большие группы – памятные и инвестиционные. Отличие инвестиционных монет в том, что они, как в случае с ОМС, не облагаются НДС. Это отдельная категория монет, установленная Центробанком. Сейчас в Сбербанке из российских можно приобрести монету <Соболь> достоинством 3 рубля из серебра 925-й пробы весом 31,1 грамма и монету <Георгий Победоносец> достоинством 50 рублей из золота 999-й пробы весом 7,78. <Соболя> сейчас можно приобрести за 830 рублей, а <Георгия Победоносца> – за 7 тысяч 100 рублей.
<Многие предпочитают все-таки держать металл в руках, - замечает Дмитрий Грачев, - берут очень большие партии. Все монеты есть у нас в свободном доступе, если в хранилище закончатся, подвезем в течение недели. Во Владимире открыты 27 точек, где продают монеты>.

Жизнь взаймы
Мы привыкли жить в кредит. Отвыкнуть занимать деньги у банков будет не так-то легко. Не каждому под силу самостоятельно накопить крупную сумму на нужную покупку. Однако сейчас, похоже, нужно быть готовым к тому, что, придя в банк за новым кредитом, даже имея неиспорченную кредитную историю, мы получим отказ. Многие банки уже закрыли свои кредитные каналы. Причем некоторые поступают с клиентами совсем уж некрасиво. Официально кредиты вроде бы в банке существуют (в том числе и долгосрочные), но в действительности по заявкам дают 100-процентные отказы.
Теперь можно забыть о блиц-кредитах и о кредитах без поручителей. Банки начали очень тщательно проверять платежеспособность заемщиков – без большого трудового стажа и солидного дохода взять деньги взаймы стало практически невозможно.
<С точки зрения получения кредитов ситуация существенно ухудшилась, - подтверждает наши опасения Дмитрий Копытцев, управляющий владимирским филиалом НБ <Траст>, – мы откатились на уровень 2006 года, когда у банка очень трудно было взять денег взаймы. <Траст>, конечно, продолжает выдавать кредиты, но только проверенным заемщикам, с которыми мы не один год работаем и абсолютно уверены в том, что они деньги вернут. Но речь идет о небольших суммах – до 100 тысяч рублей.
По нашим прогнозам, процентные ставки по кредитам вырастут – другой альтернативы нет. Кредиты станут дороже. Они уже сейчас поднялись на 1,5 – 2 %>.

Автомобиль – роскошь
Банки опасаются выдавать долгосрочные кредиты, объясняя это тем, что на рынке совершенно нет так называемых <длинных> денег. Поэтому в первую очередь в <черный список> попали автомобильные и ипотечные кредиты. Это и понятно: ипотечная тема – это 10-30 лет, автомобильная – 3-5 лет.
Автомобильные салоны, особенно небольшие, уже пострадали от оттока покупателей. Невесело и владимирцам, которые мечтали приобрести новую машину в кредит – с мечтой пришлось расстаться. Как же будет развиваться автомобильная тема?
<Все зависит от того, какой уровень дилерства у автосалона, - объясняет Виктор Демидов, управляющий владимирским филиалом <Промсвязьбанка>. – Если есть прямые дилерские договоры, то у этих производителей часто есть свои кредитные программы – в этом случае риск на себя берет не дилер, а производитель. И ставка в этом случае та, которую назначит производитель>.
А вот другой, более оптимистичный взгляд на автомобильную тему. <Росбанк> не прекратил выдавать заемщикам средства на покупку машины. <Автокредиты занимают основную долю в нашем кредитном портфеле, - констатирует Игорь Бирюков, директор владимирского филиала АКБ <Росбанк>. – Мы сотрудничаем практически со всеми крупными автосалонами Владимира и области. Наши эксперты подберут наиболее удобную вам программу кредитования>.

Избушка, избушка:
И вот самая больная тема – ипотека. Отголоски волн московской паники докатились и до Владимира. В столице один из банков начал рассылать своим клиентам письма с просьбой погасить досрочно большую часть ипотечного кредита. Имел ли банк право так поступать, и что делать в этом случае заемщику?
<Заемщики по ипотеке у нас в России, пожалуй, самые застрахованные, - утверждает генеральный директор компании <ИКРА> Алексей Русаков.- При оформлении ипотеки в банке подписывается закладная бумага. Чтобы изменить условия уже выданного кредита и повысить ставку, нужно попросить заемщика, чтобы он добровольно аннулировал закладную и подписал новую, что, собственно, практически невозможно. Вряд ли кто-то пойдет на это. Вас никто не заставит подписать договор>.
И все же ипотечный кредит – это большие деньги, которые будут возвращены только через 10-30 лет. Понятно, что объемы в этой сфере сильно упали – банки либо свернули свои ипотечные программы, либо подняли ставки до 17-20%. Понятно, что при таких условиях ни один здравомыслящий человек не будет брать деньги на 30 лет – переплата будет просто огромная. Во Владимирской области ипотеку сохранили лишь несколько учреждений. Среди них <Росбанк>, компания <ИКРА> и Владимирский городской ипотечный фонд.
<В соответствии с федеральной программой сегодня требования стандартов ипотечного жилищного кредитования не изменились, - утверждает Сергей Киселев, исполнительный директор Владимирского городского ипотечного фонда. - Было лишь повышение процентных ставок по некоторым позициям, связанным, прежде всего, с введением новой методики выкупа закладных. Что касается основных параметров кредита, то изменились они незначительно - чуть-чуть подросла процентная ставка. Ставка дифференцированная, она у нас насчитывается от базовой ставки. А базовая ставка составляет 12, 65%. Плюс есть переменная составляющая, которая зависит от параметров кредита. Можно сказать, что наши процентные ставки начинаются с 12%>.
Ипотечный фонд – один из немногих, который кредитует под строящееся жилье, здесь разработали новый продукт.
<Это залоговый продукт, - рассказывает Сергей Киселев, - процентная ставка которого будет на уровне процентных ставок по вторичному жилью. Обеспечением залога будет имеющаяся квартира. Очень удобный продукт, с моей точки зрения, для родителей, которые хотят отделить своих детей. Допустим, в собственности есть трехкомнатная квартира. Под ее залог выдается ипотечный кредит в размере 70% от ее стоимости. Если залоговая квартира в хорошем состоянии и 70% от ее стоимости покрывают стоимость приобретаемой квартиры, то мы можем говорить об ипотеке без первоначального взноса. Еще один плюс этого продукта в том, что в залоге остается квартира родителей, а не новая. Хозяева же новой смогут ее продать, добавить чуть-чуть денег и купить при необходимости квартиру большей площади>.

Ирина ДУБИНЕВИЧ
Фото автора

Прогнозы
Дмитрий Копытцев (НБ <Траст>): <По оценкам экономистов, кризис продлится не меньше полугода-года. Дело в другом. Ситуация может стабилизироваться и раньше, но мы еще долго не сможем развиваться, как в предыдущие годы. Как минимум, до весны. Кризис повлияет в первую очередь на предприятия - им сложнее и дороже будет получить кредиты. И это реально затормозит развитие экономики>.

Нашли опечатку? Выделите её мышкой и нажмите Ctrl+Enter. Система Orphus

Размещено в рубрике