КРЕДИТ – это не раздача НОВОГОДНИХ ПОДАРКОВ

Сегодня банки так активно рекламируют свои потребительские кредиты, что просто невозможно отказаться от заветной покупки.

Сегодня банки так активно рекламируют свои потребительские кредиты, что просто невозможно отказаться от заветной покупки.
Если вам предлагают кредит под 18% годовых, это вовсе не значит, что, взяв 100 рублей, в течение года вы вернете в банк 118 рублей. Возможно, что и все 150. Помимо процентной ставки, условия кредита могут содержать множество нюансов.

Министерство финансов встало на защиту прав заемщиков. Оно разработало законопроект "О потребительском кредитовании", который предписывает банкам информировать клиентов обо всех расходах по кредиту. Комиссия за ведение счета, сбор за обслуживание займа, повышенный процент в случае просрочки платежа, штраф за просрочку и т. д. Все это в совокупности составляет так называемый скрытый процент, который значительно увеличивает стоимость кредита. Правда, с октября 2007 года законопроект несколько раз отправлялся на доработку, в результате закон до сих пор не принят.
Поскольку кредиты в современном обществе приняли масштабы стихии, и владимирцы, естественно, оказались в этом водовороте, мы решили посвятить этой теме "круглый стол" и пригласили в редакцию нашей газеты представителей некоторых банков, которые занимаются в том числе и кредитованием жителей Владимира и области.

– Законопроект "О потребительском кредитовании" до сих пор не принят еще и потому, что некоторые банкиры не согласны с ним по многим пунктам. Какова сегодня ситуация с так называемыми скрытыми процентами в региональных банках?
Дмитрий Копытцев: – Я думаю, что на самом деле принятие этого закона кардинально уже ничего не поменяет. Все банки, которые давно и серьезно работают, и без того указывают реальные проценты. Да, существуют комиссии, например, в нашем банке, но никто никогда эти комиссии не скрывает. По действующему законодательству при обращении клиента в банк мы обязаны давать полностью распечатку всей информации. Коллеги меня поддержат: сегодня нас постоянно проверяют и прокуратура, и комитет по защите прав потребителей, и я давно уже не слышал, чтобы у нас во Владимире к какому-то банку были существенные замечания. Более того, в банках сейчас постепенно происходит отказ от этих комиссий.
– Почему иногда так "тормозятся" сроки рассмотрения заявки? Оформляют же некоторые банки так называемые "экспресс-кредиты".
Сергей Устюхин:
– Каждый банк выдвигает свои условия при оформлении кредита. Кто-то определяет платежеспособность клиента за два дня, кто-то – за неделю. Мы, например, рассматриваем заявку от двух до десяти дней. У нас нет экспресс-кредитования – мы зарабатываем не на штрафных санкциях, к которым банку часто приходится прибегать в этом случае. К тому же "Россельхозбанк" кредитует определенную категорию населения – людей, проживающих в сельской местности, или людей, постоянно работающих в сельской местности, в том числе и в учреждениях здравоохранения и образования.
Наш банк тщательно проверяет клиента до выдачи кредита – с выездом на место, с обязательным, почти во всех случаях, подтверждением платежеспособности от органов местного самоуправления. Для получения кредита у нас требуются поручители, их количество зависит от суммы и программы кредитования: один или два поручителя.
Есть банки, которые зарабатывают на объявленных процентах, а есть, которые зарабатывают на штрафных санкциях. Мы практически не берем с сельских жителей никаких комиссий, кроме собственно процентной ставки. Сейчас она составляет 16% годовых. Больше нет никаких комиссий.

– Иногда кредит выглядит столь заманчиво, как будто банки просто мечтают дать вам деньги на осуществление вашей мечты, причем чуть ли не даром. Многие не в состоянии рассчитать силы и занимают больше, чем в состоянии отдать.
Сергей Устюхин: – Действительно, сейчас некоторые кредитные кооперативы предлагают немыслимые ставки – такое впечатление, что они вообще под ноль процентов дадут вам деньги или даже будут приплачивать. И ведь никого это не касается, никто не контролирует, не регулирует процентные ставки. Кто проверяет такие организации?
Финансовая грамотность граждан России очень невысока. Они ведь как думают: есть банки нехорошие – комиссии берут. Хотя я могу вам привести множество примеров: проценты прописаны так, что выглядят маленькими, а на деле посмотришь – только диву даешься. Я знаю по нашим сотрудникам, которые брали потребительские кредиты. Работники банка с трудом разбирались, сколько же им в итоге надо платить. Так вот, нужны какие-то образовательные программы, рассчитанные на массового потребителя, на среднего жителя России.

– Хочу привести пример из собственной практики: в одном из банков Владимира я взяла кредит на год, через полгода срок его погашения банк сократил до 10 месяцев. В итоге увеличился ежемесячный платеж. Имеет ли право банк без согласия клиента изменить условия договора?
Ольга Лушникова: – Если это предусмотрено условиями договора. В документе у вас должно быть прописано, что сокращается срок кредитования, при этом общая сумма погашения остается неизменной, изменяется только сумма ежемесячного платежа.

– Думаю, когда человеку дается пакет документов, он его успевает просмотреть лишь бегло.
Сергей Устюхин: – Не надо рассматривать кредит как подарок. Это достаточно серьезное действие, тем более когда мы говорим о кредитах крупных, например, на автомобиль. Кредит – это не раздача новогодних подарков Санта-Клауса. Это займ, и по займу наступает определенная ответственность. Не зря существует поручительство. Ведь до сих пор мало кто понимает, что это такое. Нельзя привести товарища, который скажет: "Да, это человек хороший, я его три раза видел и ничего плохого про него сказать не могу". Поручитель подписывает обязательство, по которому, если с вами в силу каких-то обстоятельств (субъективных или объективных) что-то случилось, он будет за вас выплачивать кредит в полном объеме.
Банков в России более тысячи, выбор у людей огромный, поэтому не надо бежать в первый попавшийся банк, к тому же надо внимательно читать, что написано в договоре. Если прописанные условия вас не устраивают, надо идти в другой банк, третий, четвертый, пятый:

– Эти банковские договоры настолько сложные и объемные. Даже человеку, достаточно грамотному, сложно разобраться во всех его тонкостях без юриста.
А ведь в банк идут обыкновенные люди. Может, как-то упростить эти договоры?
Сергей Устюхин: – Да, это идеальное видение. Но эти договоры большие и толстые не из-за того, что банкам так хочется. Ведь не все заемщики приходят в банк с самыми хорошими целями. Среди них есть и такие, которые не собираются возвращать кредит. Если бы наше законодательство позволяло банкам взыскивать просроченные средства (не самим, конечно, а через систему судебных приставов), тогда можно было бы работать более четко. Ведь сейчас банки, по большому счету, не защищены. Порядок взыскания долгов – процедура очень длительная, и пока ее пройдешь, окажется, что у заемщика никакого имущества нет – он его распродал, раздарил, деньги потратил.
Сейчас начинает потихоньку работать бюро кредитных историй. Это первый серьезный шаг, который сделан государством. Если заемщик в каком-то банке себя запятнал, он может не получить новых кредитов. Но реальных механизмов для взыскания сейчас нет. Мы вынуждены себя защищать хотя бы юридически, составляя такие сложные документы, в которых прописаны все нюансы, для того, чтобы вернуть свои деньги.
В дореволюционной России были долговые ямы. Человек, если не выполнял свои обязательства, поступал если не в рабство, то фактически терял свою личную свободу. У купцов-кредиторов была реальная возможность заставить заемщика отрабатывать долг. Люди хотят, чтобы было хорошо, дешево и быстро – так не бывает.

– Очень большие нарекания у банков возникают по поводу досрочного погашения кредитов. Между тем, люди настолько напуганы, что когда приходят в банк, первым делом спрашивают, не будут ли их штрафовать, если они выплатят деньги раньше обозначенной даты.
Сергей Устюхин: – Это связано с тем, что оформление кредита – вещь довольно трудоемкая. Поэтому существует запрет на досрочное погашение. Но в нашем банке мы разрешаем любому заемщику – как физическому, так и юридическому – погасить кредит досрочно, не предъявляя никаких штрафных санкций. Естественно, в этом случае сумма процента сразу уменьшается. Так что досрочное погашение заемщику даже выгодно.
Галина Малкова: – В нашем банке тоже существует досрочное погашение. Но комиссия при погашении кредита до одного года имеется, хотя и небольшая. После одного года можно погасить кредит уже без комиссий. Эта комиссия определяется трудоемкостью при рассмотрении дела – собирается очень много пакетных документов, на эту работу уходит много времени.
Ольга Лушникова: – В "Эталонбанке" возможно досрочное погашение без дополнительных комиссий. Уже на следующий день человек может погасить кредит, частично или полностью. Но существует комиссия на выдачу денег в размере одного процента. Таким образом, банк компенсирует свои расходы в случае досрочного погашения.

– Многие предпочитают такой вид кредитования, как овердрафт по пластиковой карте. Это удобно, поскольку можно воспользоваться кредитом в любое удобное время. Есть ли такие услуги в ваших банках, и каковы в этом случае процентные ставки?
Дмитрий Копытцев: – Это обычные кредитные карты с открытым лимитом. У нас существуют карты с лимитом до 2,5 заработной платы под 23% годовых. Вы должны понимать, что это рискованно для банка, поэтому и процентные ставки более высокие, чем по обычным кредитам. У нас существует так называемый льготный период, когда в течение 60 дней проценты за пользование кредитом не берутся. Это действует независимо от того, каким образом вы используете средства. Если вы расплачиваетесь в торговых сетях, там комиссии нет.

– Банки при выдаче кредитов часто требуют оформить страховку. Заложены ли в расчет платежей дополнительные сборы по договорам страхования?
Наталия Юрьева: – Нет, стоимость страхового полиса включает в себя только цену риска, и расчет тарифа на страхование производится только от того, насколько велик риск.
Но для банка очень выгодно и надежно, когда существует страховая защита. Только за прошлый год владимирский филиал СК "Согласие" выплатил в виде страхового возмещения более 36 млн рублей. А поскольку по кредитному страхованию выгодоприобретателем выступает банк, то выплата направляется на счет банка в погашение кредита.
При получении кредита страхуется не только имущество, но и жизнь заемщика. Вот пример. Взял человек кредит на покупку дорогого тягача. Здесь обязательна страховка и на автомобиль, и на жизнь заемщика. Человек поехал в дальнюю дорогу, и у него случился инсульт. Кто будет погашать кредит в случае смерти заемщика? Родственники? Далеко не всегда. А мы выплатили 1,5 млн рублей, несмотря на то, что за страховку этот человек заплатил всего 20 тыс. рублей.

За прошлый год по договорам КСЖ (кредитное страхование жизни) мы выплатили более 5 млн рублей. Это очень надежно – иметь страховую защиту.
Обидно только, что Россия идет, как всегда, позади Европы всей – там люди без страховки шага не сделают, а мы привыкли рассчитывать на авось. И в этом тоже состоит наша финансовая безграмотность.
Ольга Лушникова: – Банки должны уведомлять заемщиков, что по данной программе они должны застраховаться. Мы этот страховой платеж обязаны включить в полную стоимость кредита. В настоящее время в "Эталонбанке" страхование жизни заемщика является добровольным, а если по кредиту предоставляется залог, то он должен быть застрахован обязательно .
Дмитрий Копытцев: – Страхование жизни обязательно. У нас бывали страховые случаи, когда все деньги по кредиту выплачивались, и родственники не несли никакой ответственности. Ведь если вы хотите вступить в права наследства, вы вступаете в эти права как по "плюсам", так и по "минусам".

– Мне бы хотелось затронуть еще одну актуальную на сегодняшний день тему – вкладов населения. Хочется ведь не только брать кредиты, но и попытаться накопить деньги самостоятельно.
Дмитрий Копытцев: – Действительно, мне кажется, банки очень активно увлеклись бизнесом кредитования и забыли о том, что деньги надо и привлекать. А банк должен держать баланс по своим активам и пассивам. Только в том случае, если у меня, условно говоря, вкладчиков на сто рублей и тех, кто взял кредиты, тоже на сто рублей, у меня будет нормальный баланс. Иначе может произойти ситуация, когда при нарушенном балансе многие банки просто не смогут выдавать кредиты. Сейчас такое уже и произошло с некоторыми банками.
То, что люди несут деньги в банки, это замечательно. Банки начали активно повышать ставки по вкладам. У нас, например, есть хорошее предложение до 13,5% годовых для вкладов на сумму от 10 тысяч рублей. Есть вклад пенсионный – 11,5% годовых.
Галина Малкова: – У нас пока классические стандартные виды вкладов (от 30 дней до года, до 10% годовых), но разрабатываются и новые предложения.
– А если банк "лопнул", кто в таком случае вернет деньги вкладчику?
Сергей Устюхин: – Сейчас государство разработало систему страхования на такой случай. И мы даже заметили по нашим клиентам, что они более спокойно вкладывают деньги в банки. Уже были случаи, когда банк обанкротился, и потребитель реально получил всю сумму по вкладу. Во всяком случае, страховая сумма составляет 400 тысяч рублей – эти деньги можно вернуть.
Хочу порекомендовать населению: положите деньги в несколько банков – по 400 тысяч в каждый. Естественно, проверив предварительно, является ли он надежным.

– То есть не кладите все яйца в одну корзину. А если инфляция или финансовый кризис?
Сергей Устюхин: – Если деньги лежат дома, они совсем обесцениваются, причем обесцениваются гораздо быстрее, чем те, которые лежат в банке.
Есть еще один выход: часть средств можно положить в банк, часть вложить в накопительные страховые программы, часть – в золото, в драгметаллы и ценные бумаги, часть – может быть, в недвижимость.

– А в какой валюте выгоднее сейчас делать вклады?
Дмитрий Копытцев: – В рублях – надежнее. Если вы не игрок на бирже и не следите за курсами, то лучше сделать вклад в рублях. Бывают ситуации, когда можно выиграть на вкладе в евро. Это и по структуре вкладов заметно: многие уже вложились в рубли, небольшое количество – в евро, а вот доллары практически утратили свою позицию.
Ольга Лушникова: – Кстати, ставки по вкладам в иностранной валюте ниже.

– Благодарим вас за интересный содержательный разговор. Надеемся на дальнейшее плодотворное сотрудничество по ликвидации всеобщей финансовой безграмотности.

Ирина ДУБИНЕВИЧ
Фото автора

Нашли опечатку? Выделите её мышкой и нажмите Ctrl+Enter. Система Orphus

Размещено в рубрике