Несмотря на кризис на Западе и снижение ликвидности на отечественном финансовом рынке, у нас в стране ипотека продолжает расти. Предполагается, что ипотечный рынок будет развиваться и дальше, примерно на 40-50% ежегодно.
В прошлом году объем выданных ипотечных кредитов в России вырос почти в два раза, достигнув порядка 550 миллиардов рублей по сравнению с 263 миллиардами рублей в 2006 году.
Устойчивый рост ипотеки заметен не только в Москве, но и в российских регионах, если раньше доля ипотечных кредитов в Москве составляла около 50% от всех выдаваемых кредитов в России, то сегодня она снизилась до 30%, это говорит о том, что ипотека в регионах продолжает развиваться.
Бурный рост рынка ипотечного кредитования привел к тому, что вопросов о том, как, где и каким образом удобнее всего оформить кредит, становится все больше. Своя доля интереса приходится и на обязательное ипотечное страхование недвижимости. Что это такое? Зачем это нужно?
Представим себе такую ситуацию: вы оформили банковский кредит и со счастливым сердцем обосновались в желанной квартире. Время идет, кредит потихоньку гасится, а тут на тебе — пожар! Соседская квартира сгорела дотла, и ваша пострадала. В результате, куда ни кинь — кругом кошмар: жить в квартире невозможно, на что ремонтировать не понятно, кредит банку плати. Что в этой ситуации делать, если квартира не застрахована?
Вот если бы у вас была страховка, тогда и проблем нет. Вы спокойно получаете страховую выплату, делаете ремонт и живете дальше.
Сколько это стоит, спросите вы. В среднем страховка будет стоить от 0,15% общей стоимости квартиры. Есть несколько дополнительных условий, но они чаще всего касаются старого фонда или самостоятельного строительства дома.
Давайте посчитаем, что дешевле: заранее оплатить страховку или самостоятельно восстанавливать квартиру? Ответ очевиден.
Кстати, выбирая страховую компанию, стоит обратить внимание на некоторые существенные детали. В ПЕРВУЮ очередь — на уровень финансовой устойчивости компании, величину её активов. Обязательства, которые страховщик берёт на себя при ипотеке по каждому договору, выражаются сегодня в сотнях тысяч и миллионах рублей. И понятно, что только серьёзной, давно и успешно работающей компании под силу выполнить подобные обязательства. Помните, что в случае "квартирных неприятностей" обязательства компании по вашему ипотечному договору составят сотни тысяч и от надежности партнера вы зависите напрямую.
ВТОРОЕ — уровень и качество обслуживания. Росгосстрах, например, во многих случаях идёт навстречу пожеланиям сотрудничающих с нами банков и, в конечном итоге, заёмщикам и предлагает такую процедуру оформления договоров, при которой заёмщики могут ни разу не посетить наш офис, а сделать всё необходимое в банке.
Страховые компании обычно предлагают комплексную программу страхования ипотечного жилищного кредитования населения, которая включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, страхование залогового имущества (собственно квартиры или жилого дома), а также страхование риска возможной утраты приобретаемого недвижимого имущества в результате прекращения (ограничения) права собственности на него (титульное страхование).
Если, требуя застраховать имущество на сумму кредита, банк-кредитор стремится к защите в первую очередь своих интересов (сохранению залогового имущества), то страхование жизни и трудоспособности направлено на обеспечение более высокой степени платежеспособности заемщика (что не может не сказаться на снижении кредитных рисков банка). Данный вид страхования предоставляет возможность заемщику освободить семью от бремени долга в случае уменьшения дохода вследствие обстоятельств, связанных с его жизнью и здоровьем. Для кредитора это страхование уменьшает риск невозврата кредита в случае смерти заемщика или полной утраты трудоспособности, помогает избежать дополнительных расходов на урегулирование взаимоотношений с членами семьи заемщика, судебных издержек, связанных с необходимостью выселения семьи из квартиры при невозможности выплаты заемщиком или его наследниками оставшейся задолженности.
Особую значимость для защиты интересов страхователя имеет страхование риска утраты (ограничения) права собственности на объект недвижимости. На сегодняшний день реальность такова, что наличие у владельца недвижимости свидетельства о государственной регистрации права не является стопроцентной гарантией того, что по каким-либо основаниям его право не будет оспорено. Угроза предъявления иска об истребовании из чужого владения любым из участников предыдущих сделок сохраняется. В данном случае именно страховая компания будет нести риски утраты (ограничения) права собственности страхователя на объект недвижимости. Еще одним преимуществом титульного страхования является то, что в случае судебного разбирательства страховая компания будет полноценно участвовать в процессе на стороне страхователя в качестве третьего лица. Помимо этого, титульное страхование облегчает и удешевляет получение банковского кредита на покупку недвижимости, так как снижает банковские административные расходы на предварительное изучение объекта недвижимости и его "истории", а также значительно уменьшает кредитный риск.
Комплексный договор ипотечного страхования заключается, в зависимости от срока действия кредитного договора, на срок от 1 до 20 лет в обеспечение выполнения заемщиком обязательств по возврату кредита.
Для заключения договора комплексного ипотечного страхования заемщику необходимо:
— предоставить сведения о предыдущих сделках с квартирой для проверки юридической чистоты;
— заполнить заявление-анкету.
Страховая сумма по договору комплексного ипотечного страхования определяется в размере выданного ипотечного кредита (по согласованию с банком-кредитором она может быть увеличена на величину процентной ставки по кредиту) и уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита.
Величина страхового взноса зависит от:
— срока страхования;
— возраста и состояния здоровья заемщика;
— состояния квартиры и дома, в котором находится квартира;
— юридической чистоты квартиры.
Тем, кто только собирается взять ипотечный кредит, я советую обратить внимание на условия, которые предлагает сегодня Росгосстрах. За последнее время уровень и качество услуг, предлагаемых всеми нашими региональными подразделениями, существенно повысились. По-прежнему важным конкурентным преимуществом Росгосстраха на рынке ипотеки является условие, что размер тарифа не увеличивается в течение всего срока действия договора страхования при переходе человека в другую возрастную категорию. У большинства компаний тариф по этому виду растет по мере увеличения возраста человека.
Росгосстрах активно развивает партнёрские отношения со всеми ведущими операторами рынка ипотеки. Располагая филиальной сетью, сравнимой по охвату с почтой РФ и Сбербанком, Росгосстрах может стать связующим звеном между клиентом и банком даже в тех регионах России, где у банка пока нет представительства. Таким образом, независимо от места жительства клиента он может купить себе жилье в любом регионе России.
Доверяя свои риски Росгосстраху, заемщик доверяет свое имущество и будущее надежной страховой компании. Росгосстрах — компания, защищающая благосостояние граждан вот уже почти 87 лет. Наша компания имеет многолетний успешный опыт страховой деятельности и в состоянии обеспечить выплаты по страховым случаям любой сложности на всей необъятной территории Российской Федерации.
Н. Рыжова, начальник отдела по работе с финансовыми институтами филиала ООО <РГС-Центр> — Управление
по Владимирской области.
Возможно Вас также заинтересует:
- Интернов зазовут ипотекой Во Владимире разрабатывается программа «Социальная ипотека на 2012-2018 годы». За...
- Гарант защиты собственности 29 октября вневедомственная охрана МВД России будет отмечать свое 59-летие,...
- Защита прав или распределение благ? Детский санаторий «Строитель» Собинского района оказался на грани закрытия. Льготное...
- Развитие ипотеки — залог развития экономики региона Вернется ли объем ипотечного кредитования к уровню докризисного периода? Разговор...
- Ипотека демонстрирует живучесть. До недавнего времени ипотека являлась для большинства владимирцев реальным механизмом для улучшения жилищных условий. Анна ТУМАНОВСКАЯ До недавнего времени ипотека являлась для большинства владимирцев...